В последние годы криптовалюты привлекают массовое внимание, как новый вид активов и инструментов для децентрализованных финансовых операций. На фоне технологического бума центральные банки развитых и развивающихся стран задумались о применении новейшего открытия в государственных масштабах. Например, к 2024 году уже более 130 стран заявили об исследованиях и разработках национальной цифровой валюты - цифровых денег центральных банков (CBDC). Ряд развивающихся стран уже имеет опыт внедрения цифровой валюты разной степени успешности. В 2024 году рынок таких валют оценивается в 100 миллионов долларов США, а к 2030 году ожидается рост его объёма в 2130 раз. Опережающими темпами проект внедрения цифрового юаня проходит не первый год в Китае, где пилотное тестирование сменил этап масштабирования в реальную жизнь.
Разработка цифрового рубля Банком России стартовала в 2020 году. Количество участников процесса увеличивалось - в 2024 году к пилотному проекту тестирования цифрового рубля присоединился РосДорБанк. Со слов первого заместителя Председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, на первом этапе пилотирования будут отработаны базовые операции: открытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков), переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. Расплатиться цифровыми рублями участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах России.
"На следующем этапе перечень операций пополнится сценарием оплаты по динамическому QR-коду, переводами между юридическими лицами. Также, будут расширяться шаблоны простых автоплатежей", добавила Ольга Скоробогатова.
КАК ЭТО РАБОТАЕТ
Наша страна одной из первых приняла решение о запуске третьей формы национальной валюты, где принцип совершения операций с цифровым рублём основан на технологии распределенных реестров. Это такой феномен объединения возможностей цифровизации и традиционных финансовых инструментов. Суть в том, что данные записываются в децентрализованном виде. Наиболее популярный из них - блок-чейн - это запись блоков, содержащих информацию о транзакции (операции с деньгами), в сети независимых устройств (компьютеров, серверов). Сеть не имеет единого центра, а подтверждение данных делается анонимными незнакомыми друг другу участниками, что обеспечивает непрерывность и надежность процессов. Сейчас участники фокус-группы тестируют цифровую национальную валюту.
"Участие в проекте на пилотном уровне позволяет прожить изнутри все стадии внедрения новой формы валюты, стать участником прорыва в развитии российского финтеха на государственном уровне. Прямо сейчас можно сказать, что первоначальные параметры архитектуры претерпевают изменения. К банкам-участникам предъявляются новые дополнительные требования, к примеру, нужно разработать и интегрировать свои информационные системы с Платформой Цифрового рубля, что требует значительных затрат времени и ресурсов. Также нужно обеспечить безопасность и соответствие требованиям регулятора, обучить свой персонал работе с Цифровым рублем и организовать поддержку клиентов по вопросам, связанным с его использованием", говорит первый заместитель Председателя Правления РосДорБанка - участника проекта тестирования цифрового рубля 2 контура Алексей Виноградов.
Тестируются все основные функциональные возможности Платформы Цифрового рубля, включая межбанковские переводы, оплата товаров и услуг, а также конвертация цифровых рублей в наличные и безналичные рубли. Банк России анализирует результаты тестирования и вносит необходимые доработки в Платформу Цифрового рубля.
Самые свежие требования регулятора к банкам 1 и 2 волны можно разделить на несколько направлений: инфраструктурные, требования к безопасности, отчетности и требования к взаимодействию с клиентами. Именно их в этот день отрабатывает РосДорБанк.
При этом большинство параметров, которые тестирует Банк России, является конфиденциальной информацией и не подлежит обсуждению в публичном поле из соображений безопасности.
ПЛАНЫ НА БУДУЩЕЕ
Цифровой рубль - третья форма денег наряду с наличными и безналичными. Сейчас расчеты с ним проходят ограниченное тестирование в ряде банков, а масштабное внедрение цифровой валюты должно произойти в 2025 году. Разумеется, если тестирование пройдёт гладко. По мнению министра финансов России Антона Силуанова, в первую очередь цифровой рубль важен в тех отраслях, где требуется обеспечить целевой характер использования бюджетных денег.
"Это и определенные социальные выплаты для граждан, определенные субсидии, которые направляются на закупки или оказание тех или иных услуг", пояснил Антон Силуанов.
Пользоваться цифровой валютой будет удобно и выгодно: цифровой рубль позволит сделать платежи быстрее и проще.
"Операции в цифровых рублях для граждан будут бесплатными. Финансовые услуги станут доступны большему количеству людей, особенно на удаленных и труднодоступных территориях. Для бизнеса, особенно для малого и среднего, расчеты в цифровых рублях приведут к снижению издержек на проведение платежей", считает глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Ну и, разумеется, тщательно прорабатывается вопрос безопасности. Сохранность цифровых рублей, которые лежат на индивидуальных счетах клиентов - в цифровых кошельках, гарантируется Центральным Банком. А это по определению является самым безопасным способом хранения денежных средств. Коммерческие банки являются лишь финансовыми посредниками, предоставляющими через свои приложения доступ к цифровым кошелькам. Ни один из коммерческих банков, участвующих в тестировании, не является Платформой по хранению цифрового рубля.
