Пенсионная реформа, инициированная в это лето российским правительством, всерьёз всколыхнула общество. Одни расстроились, узнав, что заслуженный отдых отодвинулся на 5-8 лет. Другие рассердились, восприняв грядущее увеличение пенсионного возраста как некое предательство. Третьи делают вид, что им всё равно и по-чёрному отшучиваются: мол, всё равно не доживём. Как бы там ни было, реформа многих заставила задуматься о будущем и о том, стоит ли в этом будущем уповать на государственную поддержку. Возможно, пришла пора россиянам самим позаботиться о своей безбедной старости.
О том, как это сделать, нам сообщили крымские экономисты и независимые финансовые консультанты, передаёт «Крымская правда».
Чем раньше, тем лучше
Очевидно, что обеспечить себе безбедную старость, спохватившись за год до пенсии, — миссия невыполнимая. Чем раньше вы начнёте делать сбережения, тем светлее и беззаботнее будут ваши дни в будущем. Однако, прежде чем начать копить, требуется понять, какой уровень жизни вы хотите обеспечить себе на пенсии, сколько лет до неё осталось и составить долгосрочный финансовый план. Каким будет данный финансово-пенсионный план, зависит в первую очередь от ваших доходов и того, какую их часть вы готовы будете откладывать.
Для простоты подсчётов будем исходить из того, что нашему абстрактному гражданину сейчас 30 лет, он зарабатывает в среднем около 30 тысяч рублей и готов ежемесячно откладывать 10% от этой суммы (3 тысячи рублей). Сможет ли он накопить себе на безбедную старость?
Старый добрый банк!
Традиционно самым популярным и надёжным способом сбережения и приумножения личного капитала остаётся банковский вклад. При этом открывать вклад лучше не в крымском, а в материковом банке, уверена независимый финансовый консультант Виктория Старовойтова.
- Крымские банки пока не готовы предложить своим клиентам и вправду привлекательные условия для размещения средств. Максимум, на что можно рассчитывать здесь, — 4-5% годовых. Назвать такой вклад накопительным сложно. Он, скорее, сберегательный, потому как его доходность едва покрывают потери от инфляции, то есть от обесценивания рубля. Материковые банки готовы предложить доходность 6-7%. Это уже привлекательнее. Дополнительные проценты стоят того, чтобы съездить на материк, в Анапу, для примера, или любой другой город Краснодарского края и открыть в местном банковском отделении вклад. Пополнять его можно будет дистанционно, — рассказывает эксперт.
Разумеется, условия, предлагаемые банками, имеют возможность колебаться. Соответственно доходность вклада будет везде разная. Мы же возьмём вариант, в котором деньги вкладываются под 7% годовых с ежемесячной капитализацией процентов (каждый месяц они будут прибавляться к сумме вклада, увеличивая его доходность).
Минимальная сумма вкладов, обычно, составляет 30 тысяч рублей, так что первые 10 месяцев мы просто откладываем по 3 тысячи рублей с каждой зарплаты. Собрав необходимую сумму, несём её в банк и открываем депозит. После этого мы каждый месяц пополняем его на 3 тысячи рублей и ждём, ждём, ждём.
Спустя 30 лет, то есть как раз к 60 годам, на нашем счёте накопится 3 миллиона 920 тысяч 698 рублей. Это уже вполне приличная сумма. Ежегодно она будет давать своему владельцу 274 тысячи 448 рублей дохода в виде процентов. Делим на 12 и получаем ежемесячный доход — 22 тысячи 870 рублей. Не знаем, что будет с ценами через 30 лет, однако сейчас на такую пенсию прожить вполне возможно. Ещё и внукам на мороженое останется.
Главное в этом деле — дисциплина: не забывать ежемесячно пополнять счёт на 3 тысячи рублей и не поддаваться соблазну потратить свой растущий пенсионный капитал на какие-нибудь другие нужды.
Квартирный хозяин
Кому точно можно не беспокоиться о своей старости, так это собственникам недвижимости. С нынешними расценками на аренду жилья владельцу двух квартир в Симферополе голодать точно не придётся.
В одной можно спокойно жить, другую — сдавать квартирантам и ежемесячно иметь от 15 до 30 тысяч рублей.
По этой причине, если по молодости у вас есть возможность обзавестись дополнительными квадратными метрами, используйте её. Как показывает опыт, недвижимость в нашей стране — самый надёжный финансовый актив. Какие бы потрясения ни грозили экономике, жильё всегда будет приносить прибыль. К тому же в случае острой необходимости его можно будет продать и вложить вырученные деньги в другие финансовые инструменты.
Увы, похвастаться богатством в виде сразу двух квартир может не каждый. Большинство наших людей владеет в лучшем случае одной квартирой. Если она двух- или трёхкомнатная — очень хорошо. Как минимум — одну комнату можно сдать квартирантам. Это позволит ежемесячно пополнять ваш бюджет на 7-10 тысяч рублей. Неплохо, учитывая, что многие нынешние пенсионеры вынуждены выживать примерно на такую же сумму.
Из минусов стоит отметить необходимость мириться с тем, что в квартире поселится посторонний человек. Такое соседство может оказаться неприятным.
Пожизненная рента
Собственная недвижимость — актив уникальный и распоряжаться им можно по-разному. Вовсе не обязательно её продавать или сдавать, чтобы получить доход. Если вы живёте одиноко и наследников у вас нет, то можно заключить договор пожизненной ренты.
По этому договору человек обязуется пожертвовать свою квартиру в пользу того, кто до конца дней ежемесячно будет выплачивать сумму, указанную в договоре. В нём же можно прописать, а также другие условия, которые требуется соблюсти рентодателю, чтобы получить квартиру. Часто, для примера, оговаривается, что плательщик ренты обязан обеспечивать пенсионера едой и качественным уходом. Однако есть здесь несколько «однако», про которые стоит знать.
- Фирмы и лица, выступающие в роли плательщиков ренты, не всегда исполняют добросовестно свои обязанности. К тому же их деятельность недостаточно строго регламентирована законом. Параметры ежедневного ухода нигде не прописаны, так что юридически подкованные рентодатели имеют возможность халатно относиться к исполнению этого пункта договора, — объясняет юрист Виктор Щербаков.
Ещё «напрягает» тот факт, что кто-то подсознательно или вполне осознанно хочет вашей смерти, ведь только с ней ему достанется квартира и исчезнет необходимость ежемесячно терять деньги.
Пенсионная подстраховка
Обеспечить вашу финансовую безопасность в преклонном возрасте имеют возможность и страховые компании. Многие из них предлагают своим клиентам заключать договора накопительного страхования жизни. Подписываются они на достаточно длительный срок. Доход по ним не гарантирован, однако в случае успешной инвестиционной деятельности страховщика может быть выше, чем от банковского депозита.
Увы, государство не может гарантировать вам сохранность таких взносов. Так что если страховая компания «лопнет», то, вероятнее всего, вы останетесь ни с чем.
Сам себе брокер
Для наиболее «продвинутых» и финансово грамотных граждан существует вариант прямых инвестиций в акции и облигации. Тем же, кто не рискует самостоятельно управлять такими активами, можно порекомендовать открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) в брокерской или управляющей компании. Также, такие счета можно открывать в банках, имеющих подразделения по управлению активами.
Как правило, такие индивидуальные инвестиционные счета открываются не менее чем на три года, с возможностью его пополнения не более чем на 400 тысяч рублей в год. Управляющие при этом обычно предлагают на выбор несколько инвестиционных стратегий с разной комбинацией риска и доходности. Инвестиции возможны только в российский фондовый рынок. Доходность по таким счетам может ощутимо превышать доходность банковских депозитов.
На Западе эта модель приумножения своих сбережений наиболее популярна. На территории нашей страны брокерский рынок только начинает своё развитие. Пока что многие с недоверием относятся к инвестициям в акции и облигации. Это, впрочем, нормально. Игра на бирже была и остаётся рискованным вложением средств.
Дмитрий МЕЗЕНЦЕВ.
Дмитрий МЕЗЕНЦЕВ.
