В 2012 году мы
писали на тему дешевых кредитов на жильё
при участии государства. Обещаний было
достаточно, особенно в предвыборный
промежуток времени. Прогнозов также хватало, причем
различных. Теперь наступило время
статистики и объективных реалий, о чем
мы, собственно, и поговорим в сегодняшнем
выпуске.
Речь пойдет о
кредитных программах с помощью
Государственного ипотечного учреждения
(далее ГИУ). Как мы правильно и предполагали
несколько месяцев назад, ситуация с
возможностями получения доступной
кредитной ставки по ипотеке в дальнейшем
будет ухудшаться. Для этого были и есть
объективные экономические причины.
Основная новость — в планах ГИУ возможное
поднятие ставки рефинансирования
кредитов на приобретение жилья с 11% до
18% годовых. Это будет способствовать
охлаждению интереса к такому «предложению».
И вместе с тем на рынке есть и другая
«альтернатива» — программы ипотечного
кредитования банков достигают 28-30%
годовых.
Напомним, что
ГИУ было создано для рефинансирования
кредитов на покупку жилья. Начиная с
ноября 2010 года ГИУ рефинансирует банки
под 11%. Принцип формирования конечной
процентной ставки таков, что к этой
ставке банки прибавляют свою маржу до
4%, и кредитуют под 15% годовых. Ставка
обязательно изменится, пока непонятно,
насколько. Дело в том, что процентную
ставку определяет Нацбанк, отталкиваясь
от ставки на рынке.
В данный момент
у ГИУ 115 банков-партнеров между 177
финансовых учреждений. Но не все
банки используют возможность создавать
ипотечные портфели с помощью средств
ГИУ, хотя сроки займов составляют от 5
до 30 лет на сумму от 75 тыс. до 1 млн гривен.
Банкиры
прогнозируют, что ставка будет повышена
до 18% годовых. Учитывая наценку банка,
которому также надо зарабатывать,
кредиты могут подорожать до 22% годовых.
На рынке бытует мнение, что увеличение
повлечет за собой падение спроса, и
объём выдаваемых кредитов начнет падать,
и будет значительно ниже, чем сейчас.
Согласно
официальным данным ГИУ, в 2011 году было
рефинансировано всего 290 кредитов. В
2012 году, по состоянию на ноябрь, уже было
выдано 1033 кредита на сумму 247,8 млн гривен.
Лидерами между банков, работающих с
этой программой, стали «ВТБ Банк»,
«Диамантбанк», «Юнекс Банк», «Приватбанк»,
«Хрещатик», «Меркурий».
Рыночные
кредитные ставки на ипотеку — ещё выше,
поэтому стоит предположить, что спрос
сократится, но не исчезнет. С одной
стороны, рост ставки по кредиту от ГИУ
с 15% до 22% безусловно существенен. А с
другой — рыночные 25-30% годовых по ипотеке,
в принципе, мало кто способен обслуживать.
Средняя
номинальная стоимость ипотечных кредитов
по рынку составляет около 22%. Кредиты
на покупку жилья на первичном рынке
выдают 15 банков по ставке от 15 до 30%
годовых, но большинство из них кредитуют
единичные строительные объекты, в
основном в Киеве и Киевской области.
Есть 17 финучреждений, кредитующих
вторичный рынок жилья, но ставки
несоизмеримо выше, до 30% годовых.
Единственными
программами с дешевой процентной ставкой
остаются программы доступного жилья и
молодежного строительства. Программа
доступного жилья позволит взять кредит
под 3% годовых, остальные 13% компенсируется
банкам из госбюджета. С начала года по
данной программе было выдано 996 кредитов
на сумму 231,3 млн гривен. Проблема в другом:
на уплату компенсации процентов в
бюджете заложили только 1 млрд гривен, что
должно будет позволить кредитовать
порядка 20-25 тыс. семей.
Дело здесь в
другом — граждане, наученные печальным
опытом прошлых лет, а именно кризиса,
падения доходов, не будут рисковать,
ввязываясь в дорогие займы. Поэтому и
удивляет процесс увеличения ставки
рефинансирования со стороны ГИУ. Ведь
при сегодняшней ставке кредиты могли
бы взять люди, какие реально имеют
потребность в жильё, и какие
платежеспособны. Выиграли бы все стороны.
Опять придется гражданам откладывать
покупки, накапливая и приумножая деньги
до момента покупки своего гнездышка.
Зато купим позже и дешевле, после падения
цен на недвижимость, аккумулировав
предварительно доллар. Всех Вам благ и
финансового процветания!
