В банковской системе Украины существенно сократился объём депозитов на длинные сроки. Чем это потенциально чревато, какие появятся предложения для граждан и как ими с пользой воспользоваться, и обсудим в сегодняшнем выпуске.
В феврале в банках резко сократился объём средств граждан по депозитам на длительный срок, то есть от двух лет. Сами банкиры объясняют это тем, что люди привыкли к высокому заработку на короткие сроки. Хотя у медали есть и другая сторона — банкиры прежде всего сами приучили граждан к таким «шоколадным» предложениям. К хорошему привыкаешь быстро,а отвыкаешь болезненно.
С другой стороны, банки понять можно, чтобы было долгосрочное кредитование, нужны длинные депозиты. И в феврале ситуация поменялась не в пользу банков, так как согласно данным НБУ, доля долгосрочных депозитов, размещенных на срок более 2 лет, упала с 7,33% до 2,8%. Это минимальный уровень с 2007 года. До сегодняшнего времени доля длинных вкладов не опускалась ниже 5,35%(февраль 2010 года) от общего депозитного портфеля физических лиц. Максимум был в октябре 2008 года — 10,65%.
Причем долгосрочные депозиты сократились во всех валютах: и в национальной — на 5,7 млрд гривен, до 4,8 млрд гривен ,и в иностранной — на 11,2 млрд гривен, до 6 млрд гривен. Также особенностью февраля было то, что граждане переводили средства с длинных вкладов на среднесрочные(1-2 года), за месяц их доля возросла на 4,6% до 42,6%. Доля же депозитов на сроки до года составляет 34,13%.
Сложившаяся ситуация безусловно возникла не в январе. Банки, в силу объективных обстоятельств, осенью прошлого года, имея потребность в ресурсе, предлагали достаточно высокие ставки, особенно перед Новым годом. Одновременно часть банков в тот промежуток времени в принципе перестали предлагать долгосрочные вклады. В тех же банках, у которых даже были такие программы, процентные ставки на сроки до года были выше. Поэтому логично и закономерно, что люди понесли средства туда, где ставка выше. Главное, чтоб банк был надежным. Это важно, чтобы не отнести в одну сторону!
Дополнительной причиной смещения доли депозитов на средние сроки в прошлом году была политическая неопределенность перед выборами. Также влияет сегодняшняя неуверенность в экономической стабильности на долгую перспективу. И это правильно и объективно. Подтверждением есть то, что в середине 2012 года стали сокращаться ВВП и промпроизводство в государстве. Многие очень ждали обесценивания гривны сразу после выборов. Не произошло. Удержали курс. Однако девальвация произойдет. Вопрос только времени и накладывания определенных экономических факторов в один момент. Мы об этом писали ранее. И произойдет это в самый неожиданный и неподходящий момент. Заранее предупреждать об этом по телевизору не будут. Поверьте. Поэтому надо самому взвешенно заранее принять решение. Об этом ниже.
И так как на данный момент ставки по краткосрочным депозитам снизились, то банкиры надеются, что предложения на длинные сроки по высоким ставкам поспособствуют притоку средств граждан. Однако далеко не факт, что так произойдет, так как мало граждан уверены в долгосрочной стабильности. Подтверждением тому является объём «матрацных» долларовых сбережений населения. А это порядка 50 млрд долларов, какие не работают на экономику. Финансовая система, к сожалению, работает в режиме крайностей. Причиной тому — отсутствие длинного гривневого ресурса за счёт средств негосударственных пенсионных фондов. Отсутствует стабильный финансовый фундамент для устойчивости в экономике. И поэтому когда необходимы длинные деньги, то банки привлекают долгосрочные депозиты, снижая доходность краткосрочных депозитных предложений. Когда исчезает потребность в длинных ресурсах и если есть потребность в коротких деньгах, однако начинается процесс щедрых предложений на короткие сроки.
Как же нам отреагировать на приближающиеся щедрые предложения разместить средства на длинные сроки? Для качественного принятия решения требуется учесть два фактора. Первый — оценить объём свободных средств, возможных к размещению. Заметьте — не лишних, а свободных, так как деньги лишними не бывают. Свободными могут быть те деньги, какие точно не понадобятся во время размещения на депозите. И второе, если вы все-таки примете решение отнести деньги на длинный срок по привлекательной ставке, то распределите их в соотношении 70 на 30. В валюте 70% и 30% — в гривне. Главное, чтобы банк был надежным. Это важно. Чтоб не отнести деньги в одну сторону. Так как о моменте обесценивания гривны будет знать только ограниченный круг людей в верхах власти и свои люди в регионах, то вам требуется распределить риски. Тогда вы защитите свои деньги от обесценивания и выиграете ещё на изменении курса. Если же до того момента обесценивание гривны не произойдет, то выиграете в общем.
