Большая часть банков на Украине занимается выдачей потребительских кредитов населению. По популярности его догоняют только кредитные карты. Потребительский кредит существует в двух видах: целевом и нецелевом. Вам просто нужны деньги — до зарплаты или на покупку, которая, допустим, не предусмотрена специальной кредитной программой, либо вы хотите приобрести определённую вещь и оформляете кредит именно на неё. О ставках, механизме и особенностях потребительского кредитования рассказала эксперт Независимой ассоциации банков Украины, директор Крымской республиканской дирекции АБ «Укргазбанк» Оксана Доброрез.

- Каковы сегодня банковские ставки по потребительским кредитам в сравнении с прошлым годом? Насколько они могут измениться в ближайшие месяц-два?

- Процентные ставки по кредитам зависят в первую очередь от целей, на какие необходим кредит, а также от сроков кредитования и наличия у клиента залога. Стандартные процентные ставки по автокредитованию в банках по состоянию на начало февраля нынешнего года составляют от 11% до 23% (максимум). Первоначальный взнос — от 10%. В ряде банков действуют акционные программы кредитования на покупку автомобилей, где процентные ставки могут составлять от 0,01% годовых. Кредиты на покупку жилья на вторичном рынке предоставляются банками на срок до 20 лет, ставка по ним составляет от 16% до 27% годовых. В автономии активно работает государственная программа кредитования на покупку жилья на первичном рынке «Доступное жильё под 3% годовых». В данной программе принимают участие государственные банки: «Укргазбанк», «Укрэксимбанк», «Ощадбанк».

Наиболее распространённый вид кредита — кредиты без залога. Они зачастую предоставляются без поручителей в максимально короткие сроки. В виду больших рисков ставки по кредитам выше и составляют от 25% до 70% годовых. Считаем, что в ближайшей перспективе действующие процентные ставки не претерпят значительных изменений.

- Какие виды кредитов пользуются спросом у населения: автокредиты, кредиты на покупку бытовой техники, ипотечные займы?

- На данный момент мы наблюдаем большой спрос на кредиты без залога и автокредитование.

- На какие сроки можно получить потребительский кредит?

- Сроки кредитования таковы. Программа «Авто в кредит» (приобретение нового автомобиля) — до 7 лет, программа «Жильё в кредит» (приобретение жилья на вторичном рынке) — до 20 лет. Потребительские кредиты, то есть кредиты без залога, можно получить на срок до 5 лет.

- У каких возрастных категорий пользуются популярностью потребительские кредиты?

- Всё зависит от целей кредитования. Потребительские кредиты чаще берёт молодёжь. А вот кредиты на покупку машин и жилья оформляют люди постарше, у которых есть стабильный официальный доход — собственный бизнес или заработная плата. Кредиты по программе «Доступное жильё под 3% годовых» оформляют молодые семьи, какие получают официальный доход, позволяющий обслуживать кредит.

- Что требуется сегодня предоставить (какие документы, финансовые гарантии заёмщика), чтобы оформить потребительский кредит?

- Для оформления кредита в первую очередь требуется предоставить в банк паспорт, индивидуальный налоговый номер, а также документы, подтверждающие доходы клиента: справку о доходах за шесть месяцев или налоговую декларацию. Окончательный перечень документов зависит от программы кредитования. Например, для покупки квартиры в кредит требуется предоставить документы на покупаемое жильё, которое в последующем будет направлено в залог банку. А для получения кредита на покупку автомобиля требуется предоставить счёт из автосалона.

- Каким требованиям должен соответствовать потенциальный заёмщик по потребительскому кредиту?

- Если клиент хочет получить залоговый кредит (на покупку автомобиля, жилья), то он, во-первых, должен быть гражданином Украины, во-вторых, иметь официальные доходы и официальное трудоустройство. Возраст потенциального заёмщика — от 21 до 65 лет. Кроме того, у потенциального заёмщика должна быть положительная кредитная история. В варианте с кредитом без залога также требуется быть гражданином Украины и иметь официальные доходы. Но при небольших суммах возможно оформление кредита без справки о доходах и официального трудоустройства.

- В чём разница между оформлением кредита в своём банке, где заёмщик является клиентом, и банке, где он клиентом не является?

- Для клиентов, какие уже обслуживаются в банках и имеют положительную кредитную историю, банки предлагают более лояльные условия кредитования и оперативное рассмотрение вопросов кредитования.

- На каких основаниях могут отказать в предоставлении потребительского кредита?

- Для привлечения и удержания клиентов банки используют индивидуальный подход к обслуживанию клиентов. Но при наличии у клиента просроченных кредитов или отсутствии необходимого уровня доходов для выполнения своих обязательств перед банком они отказывают клиенту в кредитовании.

- Есть ли особенности потребительского кредитования для пенсионеров?

- Пенсионеры для банка — пунктуальные клиенты, какие своевременно выполняют свои обязательства. В каждом банке действует ряд кредитных предложений для пенсионеров, выгодно отличающихся от стандартных условий кредитования. Процентные ставки по кредитам без залога для пенсионеров начинаются от 25% годовых.

- Что грозит заёмщику за несвоевременный возврат потребительского кредита? Можно ли его реструктуризировать?

- За несвоевременную оплату кредита банк взимает штраф. Банки заинтересованы в своевременном погашении кредита и всегда стараются найти компромиссное решение, каким может быть между прочих и реструктуризация кредита. В случае нежелания клиента выполнять достигнутые договорённости банк вынужден решать вопрос возврата выданного кредита в установленном законодательством Украины порядке — через суд.

Плюсы потребительского кредитования:

спасает от возможности подорожания товара в будущем;

спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;

позволяет купить на месте товар нужной модификации при условии, что он есть в наличии;

позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

позволяет оплачивать товар платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы потребительского кредитования:

процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;

самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту требуется платить ещё много месяцев;

есть риск заплатить кредитному учреждению большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд.

А как у них?

Для того, чтобы оформить потребительский кредит в Европе, откройте в заграничном банке счёт (именно в том банке, где вы хотите оформить заём). Для этого требуется съездить в соответствующую страну Евросоюза и обратиться в филиал банка­кредитора. Заблаговременно требуется приготовить пакет документов, подтверждающих вашу личность и доходы, и взять его с собой. Желательно также обзавестись поручительством солидной фирмы, физлица или займовой организации. Не стоит забывать, что большое количество банков Европы требуют от заёмщика заполнять бумаги и подписывать договор латиницей, поэтому заблаговременно позаботьтесь и об этом.

В России с 1 января вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите», согласно которому Центробанк будет регулировать его стоимость. Согласно закону, полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное ЦБ России среднерыночное значение такой стоимости более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость такого кредита (займа), ЦБ вправе установить промежуток времени, в течение которого данное ограничение не применяется. Среднерыночное значение полной стоимости будет рассчитываться по категориям кредитов (займов) и публиковаться Центробанком ежеквартально.

Алексей ЕРМОЛИН.

По материалам информационного агентства Крымская правда