Когда семейный бюджет расписан до копейки, непредвиденные расходы становятся головной болью. Стоит ли в таких случаях идти за микрозаймом, разбиралась «Крымская газета», передаёт «Крымская газета».
Лимит на возврат
Быстрые кредиты на непродолжительный срок без множества документов, справок и подтверждений привлекают немало клиентов. При этом мало кто понимает, что прежде чем взять заём, стоит подробно изучить, как работают в Крыму МФО (микрофинансовые организации) и где находится юридическое лицо.
Необходимо понимать, что микрофинансовые и микрокредитные компании, ломбарды и кредитно-потребительские кооперативы – это всё микрофинансовые институты, которые предлагают вложить деньги или взять взаймы. У них обязательно есть разрешительные документы на деятельность, они должны состоять в реестрах Банка России и быть членами СРО (саморегулируемых организаций). Проверить их легальность можно на сайте Центробанка России (www.cbr.ru).
К микрофинансовым организациям относятся компании с собственным капиталом не менее 70 млн. рублей, которые имеют возможность привлекать денежные средства граждан от полутора миллиона рублей, кроме того, выдавать потребительские займы до одного миллиона рублей. МФО принимают решения о выдаче займов достаточно оперативно, так как используют упрощённую процедуру оценки заёмщика. Получать такие займы имеют возможность как физические, так и юридические лица или индивидуальные предприниматели.
Причём, как отмечают в Отделении по Республике Крым Южного главного управления Банка России, каждому заёмщику требуется помнить, что в банках проценты по кредиту выдаются под годовые, а займы в МФО дают на короткие сроки и под 1-1,5% в день. На минуточку, это 30-45% (!) в месяц.
Управляющий Отделением по РК Южного ГУ Банка России Ирина Яблучанская рассказывает:
– С целью защиты интересов заёмщиков МФО 28 января этого года вступили в силу поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Теперь установлено единое ограничение предельной долги гражданина по кредитам (займам), взятым на срок не более одного года. Начисленные на такой кредит или заём проценты, неустойка (штрафы, пени) и иные меры ответственности, кроме того, платежи за отдельные услуги, оказываемые заёмщику, не имеют возможность превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого предела начисление процентов, иных платежей, не-устойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.
Приведём пример. Допустим, человек взял взаймы 10 тысяч рублей. Вернуть микрофинансовой организации он должен не более 35 тысяч рублей (10 тысяч – его долг, 25 тысяч – проценты, неустойка и иные платежи).
В обозримом будущем планируется и дальнейшее снижение процентов по кредиту. Как отмечают в крымском Отделении Банка России, если заём будет взят после 1 июля 2019 года, то ограничение составит двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – полуторакратную.
К примеру, если договор на те же 10 тысяч рублей будет заключён с 1 июля этого года, то заёмщик отдаст уже не 35 тысяч, а не более 30 тысяч рублей (10 тысяч – долг, 20 тысяч – проценты, неустойка, иные платежи). После 1 января 2020 года его долг МФО составит ещё меньше – не более 25 тысяч рублей (10 тысяч – долг, 15 – тысяч проценты, неустойка, иные платежи).
Законодательством также с 28 января этого года введено ограничение ежедневной процентной ставки – 1,5% в день, или 547,5% годовых. С 1 июля этого года будет происходить дальнейшее её снижение до 1% в день, или 365% в год.
Перекупка долга
также, при получении займа в микрофинансовой организации человек должен знать, что законодательством предусмотрен запрет переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных кредиторов (банкам и МФО), профессиональных взыскателей (коллекторских агентств) и – с согласия должника – специализированных обществ и физических лиц. То есть долг может быть продан только тем организациям, за которыми осуществляют надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов, кроме того, обществам или физлицам, которых добровольно укажет сам должник.
– При получении займа в МФО заёмщику требуется внимательно изучить условия договора. В результате, в договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых, – отмечает заместитель управляющего Отделением по РК Южного ГУ Банка России Виктория Зимненко.
Эксперты советуют выбирать компанию с наименьшей процентной ставкой и переплатой, проведя предварительный мониторинг. У всех надёжных МФО на сайте имеется калькулятор, который рассчитает итоговую сумму. Самое главное – читать договор на предмет дополнительных комиссий и обслуживания, иначе после подписания итоговая сумма может оказаться больше, чем рассчитывал заёмщик.
Как уменьшить риски
В случае болезни или потери места работы, если заёмщик не может заплатить в срок, надо своевременно сообщить об этом в МФО. Если причина уважительная, кредитор может предоставить отсрочку или предложить реструктуризацию долги.
И ещё: при погашении долги обязательно сохраняйте все документы об оплате – квитанцию, чек или приходно-кассовый ордер. Выплачивать заём можно досрочно, и всегда берите справку о полном погашении долги.
