С 1 сентября в России начал работу исламский банкинг. Это эксперимент правительства. Его запускают в четырех регионах - Татарстане, Башкирии, Чечне и Дагестане, пишет издание «Комсомольская Правда».

Пилотный проект продлится два года. После этого в кабинете министров решат, стоит ли его распространять на всю страну. А мы пока разберемся, что это за явление и для чего оно необходимо.

Главная особенность исламского банкинга в том, что в нем отсутствует такое понятие, как проценты. По шариату давать и брать деньги под проценты просто нельзя - это харам (расшифровку терминов см. в «Словарике «КП»). Это ограничение как для вкладчиков, так и для заемщиков.

Резонный вопрос - как жить банкам, если лишить их возможности брать и давать деньги под проценты? Ведь в этом и есть смысл их работы. Не будут же они заниматься благотворительностью?

Правильно - не будут и не занимаются. Тем не менее выход есть.

НЕ ВКЛАДЧИК, А ПАРТНЕР

Что такое вклад? Фактически, мы доверяем деньги банку, и он их крутит-вертит как желает: вкладывает в акции, дает другим клиентам в долг и т. д. Главное, чтобы в конце срока вклада банк отдал наши денежки с процентами.

Тем не менее для вкладчика, который желает соблюдать все нормы ислама, крайне важно, как именно банк «крутит-вертит» его деньги. А вдруг он вкладывает их во что-то запретное для мусульман - в частности, в акции ликеро-водочного завода? К тому же не забываем, что ростовщичество (предоставление денег под процент) - это харам.

По этой причине в исламском банкинге действует схема так называемого партнерского финансирования. Клиент, который приносит деньги в банк, по документам становится не вкладчиком, а партнером банка в его бизнесе. А банк делится с ним полученной прибылью. При этом вкладывать деньги клиентов банк может лишь в проекты, дозволенные исламом. В частности, нельзя оплачивать производство и продажу табачной и алкогольной продукции, свинины, оружия, а также игорный бизнес.

Инвестировать исламский банк может и в акции. По информации Центра партнерского финансирования Сбербанка, на российском фондовом рынке есть как минимум 18 акций компаний, которые можно определить как халяльные. Между них - «Алроса», «Магнит», Новолипецкий металлургический комбинат, «Яндекс», «Татнефть» и «Новатэк».

А итог для всех клиентов одинаков. Если банк дает по депозиту 10% годовых, то эти 10% получат как «обычный» клиент, так и вкладчик в рамках исламского банкинга. Разница - только в формулировках, которые будут прописаны в договоре.

ВМЕСТО КРЕДИТА РАССРОЧКА

Кредит в исламском банкинге работает похожим образом.

Допустим, клиент просит кредит на ноутбук. И тогда банк, действующий по исламским правилам, купит ему данный ноутбук, а потом продаст в рассрочку по завышенной цене. Фактически, банк в этом случае становится посредником и продает оборудование по более высокой цене, включая свою прибыль в стоимость.

Теперь возьмем исламскую ипотеку. Её выдают уже несколько лет. Например, один из крупных банков родом из Татарстана. В рекламе и вправду нет никаких процентов. Мол, рассрочка равными платежами. Халява? Если бы! На сайте есть калькулятор. Считаем. Оказывается, что за пользование кредитом в 1,8 млн рублей за 5 лет придется отдать дополнительно 724 тысячи рублей. Это соответствует кредитной ставке в 14,2% годовых. Получается обычная ипотечная ставка. Ни больше ни меньше.

То есть как это ни назови - процентами или переплатой по кредиту, - тем не менее за пользование заемными деньгами исламский банк возьмет с вас дополнительные деньги. Для людей религиозных это имеет значение. А для светских клиентов разницы между исламским кредитом и обычным нет. По факту те же проценты, только вид сбоку (подробнее об этом см. «Мнение эксперта»).

ИНВЕСТИЦИИ С ВОСТОКА

В этом случае возникает резонный вопрос. Зачем он тогда необходим, данный исламский банкинг, если его услуги отличаются от обычных вкладов и кредитов только формулировками в документах?

На самом деле забота здесь в первую очередь не о физических лицах. В эпоху санкций западный инвестор идёт в Россию неохотно. А иностранные инвестиции для развития экономики нужны. И закон об исламском банкинге, как отмечают эксперты, окажет помощь привлечь в Россию капиталы с Ближнего Востока.

По информации Исламской корпорации по развитию частного сектора, объём мусульманской финансовой системы в мире составляет около $4 трлн. И часть этих денег теперь может прийти в Россию. Например, уже ведутся переговоры с консервативными инвесторами из Турции и Ирана.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Исламский банкинг - это больше про этику, чем про бизнес

Лазарь Бадалов, доцент кафедры экономики Национального исследовательского технологического университета МИСИС:

- Не совсем корректно сравнивать исламский банкинг с западноевропейским с точки зрения конкуренции. Дело в том, что отличия связаны не с конкурентными преимуществами, а с этическими и религиозными нормами.

В частности, западноевропейский банкинг предусматривает предоставление кредита под процент, то есть приращение денег за счёт передачи их в долг. А вот в исламском банкинге ростовщичество запрещено. Вместо кредита исламские банки имеют возможность предоставить финансирование, создав совместное предприятие с партнерами, чтобы в будущем поделить между собой прибыль, полученную от вложений в проект.

Получается, при обычном кредите банк независимо от результатов деятельности заемщика будет требовать с него возврат долга плюс проценты. В свою очередь, исламские банки привязывают возврат долга к результатам деятельности проекта, это как раз демонстрирует этику исламского бизнеса.

ВОПРОС - РЕБРОМ

Если я не мусульманин, дадут ли мне такой кредит?

Цитировать Коран в офисе банка никто заставлять не будет. Законом запрещена любая дискриминация, кроме того по религиозному признаку. То есть получить исламскую ипотеку или открыть вклад по нормам шариата сможет любой желающий. И тут всё будет решать конкуренция между традиционными и исламскими банками. Если последние смогут дать более выгодные условия, тогда привлекут больше «партнеров» независимо от их вероисповедания.

А КАК У НИХ

Механизмы исламского финансирования действуют в 136 странах мира. При этом исламские банки за счёт своей консервативности проще переживают финансовые кризисы.

В частности, во время ипотечного краха 2008 года они чувствовали себя лучше всего, потому как не вкладывались в рискованные ценные бумаги (в отличие от западных банков, которые гнались за сверхприбылью). Шариат запрещает любые рискованные инвестиции и сложные финансовые инструменты.

;