«НЕВОЗМОЖНО, ЧТО ОНИ С ЛЮДЬМИ ТВОРЯТ...»

Банк России предложил радикально реформировать работу микрофинансовых организаций. Тех самых МФО, которые уговаривают население брать у них кредиты под 300 процентов годовых, а потом, как умеют, вышибают задолженности (естественно, с процентами), пишет издание «Комсомольская Правда».

А умеют они это делать очень хорошо — к их услугам суды, исходящие из того, что жертва добровольно подписала кабальный договор, и коллекторы, способные убедить человека, что деньги всё же лучше отдать. Порой доходит до того, что люди вынуждены отдавать своим кредиторам квартиры. Причём, все это действует в одной связке: офисы продажи жилья иногда находятся прямо рядышком с офисом кредиторов. О том, как людей втягивают в финансовую кабалу, а потом выбрасывают на улицу, «Комсомолка» уже писала.

МФО подкупают людей тем, что дают кредиты без волокиты, там не следует столько подтверждающих платежеспособность документов, как в банке. Разобраться с этим рынком давно пора, Центробанк и сам ограничил потолок ставки на уровне 292% годовых, а недавно глава Совета Федерации Валентина Матвиенко воообще предложила запретить деятельность всех микрофинансовых организаций.

- Я не могу видеть уже по телевизору вот данные страшные трагедии людей, которые берут кредиты в микрофинансовых организациях, квартиры отдают... Невозможно, что они с людьми творят, как они обманывают и как люди попадают в реальную кабалу, однако все как бы по закону. Давайте подумаем, а нельзя ли их закрыть? - сказала Матвиенко.

УКРОП ОКУПАЕТСЯ

однако с другой стороны, деньги МФО востребованы в бизнесе. К примеру, знакомая зеленщица берет на несколько дней займ под высокий процент, закупает оптом укроп и овощи, а потом продает их на рынке выходного дня. Даже триста процентов годовых на неделю — это всего 6%. Прибыль на перепродаже овощей и зелени составляет примерно 50%, так что для неё игра стоит свеч. Однако так бывает далеко не у всех.

Предложения по реформе опубликованы на сайте Центробанка. Официальное название — «Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025–2027 годы. Доклад для общественных консультаций».

«У определенной категории граждан сформировалась зависимость от займов, - отмечается в докладе. - Они оформляют по несколько договоров в месяц, обращаясь одновременно в разные МФО... Деньги используются на погашение иных займов, оплату ставок на спорт и тому подобное».

ЧТО ПРЕДЛОЖИЛ ЦЕНТРОБАНК

Что предлагается. Первым делом МФО будут разделены на три группы в зависимости от того, кому выдают займы: компании предпринимательского финансирования, компании целевого финансирования и собственно микрофинансовые компании.

"Первая группа будет выдавать кредиты бизнесу, как правило, малому и среднему, кроме того, индивидуальным предпринимателям и самозанятым", подчеркнул kp.ru источник в финансовой сфере, знакомый с планами Центробанка. "Подразумевается, что ставки кредитов в этой группе будут на уровне банковских. Предлагается и снять ограничение на сумму займа, в настоящее время разрешается выдавать не более 5 млн рублей."

Следующая группа — компании, выдающие кредиты на конкретные покупки, они во многих случаях базируются в магазинах, продающих, к примеру, мебель или бытовую технику. Там ставки будут не выше 100% годовых. И третья группа — собственно МФО для населения, так называемые деньги до зарплаты. Там допускается ставка выше 100% годовых, однако срок ограничивается одним месяцем, а размер займа — не выше 300 тысяч рублей.

Суть этого разделения в том, что две первые группы будут выведены из сектора МФО, который снискал себе дурную славу. И таким образом у населения не будет к ним негативного отношения, полагают в ЦБ.

Что касается займов «до зарплаты», то предлагается ограничить их число — одновременно у человека должен находиться только один заем. Водится и промежуток времени охлаждения между оформлением займов - не менее 3 календарных дней.

"То есть человек взял в долг, вернул, и следующий раз может взять в долг только через три дня", подчеркнул собеседник.

Ещё одна беда в отношениях с МФО — небольшой долг может вырасти до огромных размеров. Сейчас действует ограничение - максимальная переплата по займу составляет 130%. То есть взял в долг 100 тысяч — вернуть должен данные 100 плюс ещё 130 тысяч. По новым правилам предлагается снизить переплату до 100%, информирует Центробанк.

Однако как такое возможно: ведь максимальный процент займа в МФО - 292% годовых, откуда же берутся данные сравнительно щедрые 130%, не говоря уже о 100%?

"292% - это годовая ставка, а 130% и 100% - это реальный потолок переплат", подчеркнул информированный собеседник. "То есть финансовой организации при требуется выбирать срок кредита так, чтобы при годовой ставке 292% не превысить данный потолок в 130%, как это действует сейчас, или 100%, как предлагает Центробанк."

ОБОЙТИ ОГРАНИЧЕНИЯ — НЕ ПРОБЛЕМА

однако проблема в том, что микрокредитные организации легко обходят данные ограничения. «Каждый третий займ переоформляется на новый, а неуплаченные проценты включаются в тело нового займа, в результате этого граждане оказываются втянутыми в долговую спираль», признает в своем докладе Центробанк.

Выглядит это так. Взял человек 10 тысяч в долг, не вернул, набежали у него предельно допустимые 13 тысяч за пользование кредитом, итого 23 тысячи рублей. Денег нет. Ему оформляют новый долг — уже на данные 23 тысячи. Предельно допустимая переплата — 23 тыс. х 130% = 29,9 тысяч. И человек должен уже 23+29,9=52,9 тысяч рублей. Так выглядит геометрическая прогрессия микрофинансового долга. И уменьшение ставки предельной переплаты всего лишь снизит итоговый долг в нашем случае до 40 тысяч рублей, а механизм создания этого «снежного кома» так и останется.

Вот если бы ЦБ черным по белому, чётко и ясно, а не в стиле «кому надо, тот поймет», написало бы, что организации, которые переоформляют старые задолженности, будут лишены лицензии, тогда лавинообразного наращивания задолженностей, ведущего к жизненным трагедиям, про которые говорила Матвиенко, удалось бы избежать. А кредиторы внакладе не останутся — можно подать в суд на взыскание долга или объявить человека банкротом, закрыть выезд за границу. К тому же, как подчеркнул собеседник, МФО в свои ставки уже закладывают риск невозврата. То есть за тех, кто берет в долг и не отдает, платят те, кто берут и отдают.

Предложениями Центробанка в микрофинансовом бизнесе довольны.

"Идея Банка России разделить компании на три вида в целом понятна", сказал kp.ru генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. "Займы субъектам МСП, которые довольно часто выдаются под залог, и займы на конкретные цели, обычно, считаются менее рискованными, чем другие виды потребительского кредитования. Соответственно, подходить к таким специализированным МФО предлагается более лояльно, а тех, кто имеет универсальную линейку продуктов, включая займы «до зарплаты», регулировать строже. Очевидно, что увеличение требований к капиталу и к инвесторам МФО будут способствовать дальнейшей консолидации рынка. Соответствовать этим условиям смогут наиболее крупные и надежные компании с хорошим диверсифицированным фондированием."

На что тратят деньги «до зарплаты», % займов

Продукты питания - 23–45

Универсальные магазины - 20–30

Погашение иных займов, ставки на спорт - около 20

Одежда - 5

Источник: Центробанк, по данным опроса банков в мае 2024 г.