Знаете, чем меряются мужчины за сорок? Правильно! Количеством пенсионных баллов. И суммой накопительной части пенсии. У кого больше, тот и самый завидный пенсионер. В будущем, пишет издание «Комсомольская Правда».
Правда, меня в таких расчетах всегда смущал один нюанс. Если с баллами все понятно - чем их больше, тем выше пенсия, то с накопительной частью пенсии связь обратная. Если сумма приличная, её разобьют на пожизненную выплату. В моем случае это пара тысяч в месяц.
Но в этом году в лагере завидных будущих пенсионеров случился праздник. Я не шучу.
БОНУСЫ И ПЛЮШКИ
С 2024 года в России начала действовать программа долгосрочных сбережений (ПДС). Работает эта программа так. Вы открываете счёт в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). И вносите туда деньги - минимум 2000 рублей в год. Фонд будет инвестировать ваши сбережения в акции, облигации и т. д. И вам будет начисляться инвестиционный доход. То есть фиксированной доходности тут нет. Но и убытки исключены (см. «Наивные вопросы»).
ПДС работает 15 лет - получается, если вы начнете вносить деньги в 2024 году, то доступ к ним получите в 2039-м.
И потом у вас будет два способа получить накопленное.
1. Разбить выплаты на 10 лет. Тут все просто: накопленная вами сумма делится на 120 (число месяцев в 10 годах) - это и есть ежемесячная выплата.
2. Пожизненная выплата. В законе есть так называемый срок дожития - 22 года (264 месяца). Сумму накоплений делят на 264 - это и будет ежемесячная выплата.
Программу долгосрочных сбережений застраховали - на случай, если с НПФ что-нибудь произойдет. Максимальная сумма - 2,8 млн рублей.
А вот какие плюшки дает ПДС:
Софинансирование. На каждый вложенный рубль государство добавляет некую сумму, которая зависит от доходов клиента (см. «Только цифры»). Максимальный объём софинансирования - 36 тысяч рублей в год. Льгота будет действовать 10 лет.
Налоговый вычет. С вложенных денег можно будет вернуть подоходный налог. Не больше 52 тысяч рублей в год (13% от 400 тысяч).
Перевод накопительной части пенсии. На счёт ПДС можно зачислить деньги, которые сейчас лежат на индивидуальных счетах в ВЭБ.РФ или негосударственных пенсионных фондах (НПФ).
Лично меня больше всего привлек третий пункт. Но и два иных также не помешают.
11 ЛЕТ КОПИЛИ, 11 ЛЕТ МОРОЗИЛИ
Накопительная часть пенсии есть у тех, кто работал с 2002 по 2013 год. Именно в этот промежуток времени на индивидуальные пенсионные счета россиян отчислялись от 2 до 6% их заработков.
В конце 2013 года отчисления в эту систему заморозили. Причина - не только в дефиците бюджета. Но и в плохом поведении владельцев НПФ. Некоторые из них прикарманили наши пенсионные накопления и скрылись - кто за границей, кто за решеткой.
В последние 11 лет новых отчислений на накопительную часть работодатели не делают. Деньги просто лежат на счетах, управляющие фондов вкладывают их в ценные бумаги. Это приносит небольшой доход - примерно на уровне инфляции.
Получить доступ к накопительной части пенсии женщины имеют возможность в 55 лет, мужчины - в 60 лет, либо при досрочном выходе на пенсию.
В среднем на счетах россиян лежит по 100 тысяч рублей. Порядок выплат зависит от размера накоплений. Если на счете меньше 350 тысяч рублей, деньги выплатят сразу. Если больше, есть два варианта:
- Те, кто участвовал в программе софинансирования пенсий (в народе называлась «рубль на рубль»), имеют возможность разбить выплаты на 10 лет.
- А тем, кто не участвовал, назначат пожизненную выплату. Всю сумму накоплений разделят на 264 месяца. Это и будет ежемесячной прибавкой.
Собственно, именно данный нюанс и смущал. В программе «рубль на рубль» я не участвовал, а на моем счете накопилось 600 тысяч рублей. При выходе на пенсию получать их по чайной ложке не хотелось.
ВСТУПИТЬ В ПРОГРАММУ - ПЯТЬ МИНУТ
в целом, изучив все параметры ПДС, я понял, что участвовать в ней смысл есть.
Судите сами. Мне 41 год. Вступив в программу сейчас, доступ к своим пенсионным накоплениям я смогу получить в 56 лет, то есть на четыре года раньше «положенных» 60 лет. И смогу выбрать вариант выплаты, который мне нравится больше: в течение 10 лет равными платежами.
Осталось понять, в каком фонде открыть программу. Сейчас, в какой крупный банк ни зайдешь, тебе тут же станут предлагать открыть у них ПДС (у многих банков есть свои негосударственные пенсионные фонды). Но не стоит сразу соглашаться. Сначала узнайте, где лежит ваша накопительная часть (см. «Наивные вопросы»).
"Доходность НПФ во многих случаях не превышает уровня инфляции. Но здесь в большей степени играет роль софинансирование. Ведь это, фактически, гарантированная доходность. Особенно для людей с низкими доходами, которым удваивают их взнос. По этой причине выбор фонда не так важен. Тем более что определить, кто выиграет в этой гонке инвестиций в ближайшие 15 или даже 5 лет, невозможно", подчёркивает Сергей Макаров, независимый финансовый советник.
В целом, я решил не заморачиваться. Открыл программу в том же фонде, в котором у меня лежит накопительная часть пенсии.
Вступить в ПДС оказалось делом пяти минут. Заявление можно было заполнить через личный кабинет на сайте фонда или через портал госуслуг (хотя можно вступить в ПДС, лично явившись в отделение банка). Перевод накопительной части - ещё быстрее. Одна галочка в нужном месте и подписание через мобильное приложение «Госключ» (там формируется электронная цифровая подпись).
Пока внёс минимальную сумму для получения софинансирования - 2000 рублей. И подписался на автоплатеж - по 1000 рублей в месяц будет сниматься с карты.
Друзьям моим сорокалетним только про это не говорите. Хочу, чтобы у меня и дальше был самый большой… пенсионный счёт.
НАИВНЫЕ ВОПРОСЫ
- Есть ли какие-то гарантии дохода по ПДС?
- Гарантировать доходность фонды не имеют возможность. Инвестиции всегда связаны с риском. Но и убытки по ПДС получить также невозможно. НПФ по закону должен вкладывать 90% денег в консервативные инструменты (в основном облигации государства и крупных компаний), а 10% - в акции, которые имеют возможность как вырасти, так и упасть. Это в реальных условиях исключает возможность убытков. А даже если они случатся, фонд по закону обязан компенсировать потери.
- В каких случаях можно получить доступ к деньгам не через 15 лет, а раньше?
- Во-первых, если до «старого» пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) у вас осталось меньше 15 лет, тогда ПДС будет действовать не 15 лет, а столько, сколько вам осталось до этого возраста. Во-вторых, снять деньги досрочно удастся в случае непредвиденных ситуаций. Между них - потеря кормильца или серьезные проблемы со здоровьем: инсульт, онкозаболевания и т. д.
- Как узнать, какая у меня накопительная часть пенсии и где она лежит?
- Информацию можно найти на портале госуслуг или в личном кабинете на сайте Социального фонда. Там будет указано, где лежат накопления и какая там сумма.
- Что делать, если я «молчун» (то есть деньги лежат в ВЭБ.РФ)?
- Программу можно открыть только в НПФ. Как только откроете, можете подать заявление на перевод туда накопительной части пенсии. Это также можно сделать на портале госуслуг или через МФЦ. Правда, деньги перейдут не сразу, а лишь через несколько лет - максимум через пять.
- Что будет, если не переводить накопительную часть пенсии в ПДС?
- Она останется на индивидуальном пенсионном счете. И будет выплачиваться по старым правилам (см. выше).
