С момента запуска льготной ипотеки россияне могли покупать жильё на максимально выгодных условиях — с низкими ставками и минимальным первоначальным взносом. Многие бросались в решение квартирного вопроса как в прорубь, не оценив собственные силы и вероятные риски. В итоге число «проблемных» клиентов, для которых уже взятая ипотека оказалась непосильной, увеличилось, а процент просрочки заметно вырос, сообщает издание «Комсомольская Правда».
В 2022 году Центробанк внимательно наблюдал за всем происходящим на рынке, а в 2023 году решил вмешаться в ситуацию. В итоге правила выдачи ипотеки ужесточились — это в дополнение к выросшим ставкам.
Вместе с экспертами сервиса недвижимости Домклик от Сбера разбираемся, что поменялось и что с этим делать заемщикам.
СТАВКИ ПОДНЯЛИСЬ
Летом и осенью Центробанк несколько раз повышал ключевую ставку. Вслед за ключевой расти начали и ставки по кредитам. В этот день ипотеку по рыночным программам можно взять в среднем под 14-15%. Ставки по льготным программам также выросли, но остаются доступными. В частности, «Семейную ипотеку» в Сбере можно оформить по ставке от 6% годовых, «Господдержку» — от 8% годовых.
Какая альтернатива есть
Снизить ставку вполне возможно за счёт специальных предложений застройщиков и банков, а их немало. В частности, в Сбере действует услуга «Своя ставка»: дополнительный платеж на этапе оформления ипотеки позволяет снизить ставку от 0,5 до 5% (максимальный размер «скидки» зависит как от суммы платежа, так и от программы жилищного кредита). Подробнее о том, как это работает, читайте здесь.
И не забывайте обращать внимание, на каких условиях банк готов одобрить ипотеку по минимальной ставке — в частности, при наличии зарплатной карты, страховании жизни и здоровья, использовании определенных сервисов и услуг и так далее. На Домклик увидеть все эти подсказки можно прямо в ипотечном калькуляторе.
Некоторые застройщики предлагают своим клиентам субсидированную ипотеку с ощутимо сниженными ставками. Это результат договоренностей банка-кредитора и строительной компании. Важно: при выборе субсидированных программ необходимо быть особенно внимательными. Изучите все подробности — как долго действует скидка (на время возведения дома, в первые пару лет или весь срок займа), не повышает ли «слишком» хорошая ставка стоимость квартиры и так далее.
ПЕРВЫЙ ВЗНОС ВЫРОС
С 1 октября минимальный размер первоначального взноса по льготным программам ипотеки увеличился с 15% до 20%. В основе лежат все те же решения ЦБ, которые сделали выдачу ипотеки людям, не накопившим более-менее заметной суммы, невыгодной для банков.
В принципе, ничего плохого в этом повышении нет: больше заплатишь на старте — меньше процентов и переплаты «накапает» в процессе выплат. Но подчас просто нет возможности или времени накопить до нужной суммы.
Какая альтернатива есть
в частности, обратить внимание на вторичный рынок жилья. Да, ставки там выше, в то же время, первоначальный взнос в том же Сбере — от 10,1%, а цены на готовые квартиры в большинстве регионов заметно ниже, чем стоимость новостроек. По базовой программе для «вторички» можно купить квартиру, комнату, апартаменты, таунхаус, жилой дом или его часть.
Такую же сумму взноса — от 10,1% предполагает ипотека с материнским капиталом. Ещё один вариант ипотеки с первоначальным взносом менее 20% — это базовая (не льготная) ипотека на новостройку. Здесь для получения кредита достаточно иметь от 15,1% стоимости квартиры.
Никуда не делась и ипотека вовсе без первоначального взноса — для тех, у кого уже есть квартира или апартаменты, которые имеют возможность стать залогом. Подробнее об этой программе можно узнать здесь.
На самом деле, стоит просчитать как можно больше вариантов ипотеки: где-то выше взнос, но ниже ставки, где-то наоборот, а у «вторички» — ниже взнос, выше ставки, но меньше стоимость жилья. Для этого очень пригодится новая возможность, которую предложили своим клиентам Домклик и Сбер: единая заявка на все программы ипотеки. Заполнив одну анкету, можно получить одобрение сразу по всем программам, условия которых соответствуют вашим желаниям и обстоятельствам. И сразу увидеть максимальную сумму, которую банк готов выдать по любому из этих видов ипотеки. Ну, а дальше уже — дело техники: смотрим все расчеты сразу и выбираем самый выгодный для себя. Подробности — здесь.
НАДБАВКИ ЗА РИСК
Банк России с 1 октября повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Коэффициенты зависят от показателя долговой нагрузки клиента и размера первоначального взноса. Теперь кредиторы будут проводить ещё более тщательную проверку платежеспособности потенциальных заемщиков. Это означает проблемы для тех, кто уже имеет несколько кредитов или желает получить ипотеку с низким первоначальным взносом. Им будут чаще отказывать и имеют возможность предложить более высокий процент по кредиту.
Какая альтернатива есть
Даже те заемщики, которые попадают под ограничения, имеют возможность повысить шансы на получение ипотеки. Один из способов — привлечь платежеспособного созаемщика с низким значением показателя долговой нагрузки. Подробнее о том, кто может стать созаемщиком, читайте в журнале Домклик.
Ещё один вариант — подобрать более дешевую недвижимость либо увеличить первоначальный взнос, что уменьшит сумму кредита и размер платежа.
