Помните, как было хорошо? Зашел в приложение банка. Нашел предодобренный кредит, сделал пару кликов – и все, деньги уже на твоей карточке. Можно тут же расплатиться с ремонтниками, купить путевку в Турцию или… перевести деньги мошенникам. Собственно, из-за них брать деньги в долг становится все сложнее. Сейчас банки перед одобрением крупной суммы обязательно звонят и тщательно выспрашивают у клиента, не находится ли он под действием неизвестных лиц. В случае подозрений приглашают в офис. В самое ближайшее время порядок усложнится ещё, пишет издание «Комсомольская Правда».

ДВА ДНЯ НА ПОДУМАТЬ

С 1 сентября 2025 года вступит в силу проект закона о периоде охлаждения. По нему все кредиты и займы наличными разделят на три категории:

- До 50 тыс. рублей. Как и раньше, их можно будет получать мгновенно;

- От 50 до 200 тыс. рублей. Тут надо будет подождать. Деньги зачислят на счёт через четыре часа после заключения договора;

- Более 200 тыс. рублей. Здесь промежуток времени охлаждения ещё больше – 48 часов. Считается, что этого времени достаточно, чтобы избавиться от воздействия мошенников. При этом двое суток – не такой уж большой срок, если деньги и вправду необходимы.

Например, ещё лет 10 назад банки выдавали кредиты наличными в течение недели. Необходимо было собирать документы, идти в офис, оформлять договор, а потом приходить вновь, чтобы получить нужную сумму в кассе. Да, возвращаемся немного в прошлое. Тем не менее в ЦБ считают, что это оправданно. Для баланса между безопасностью и удобством.

"Необходим зазор между одобрением кредита и выдачей денег. Кредит за несколько минут — это, разумеется, здорово, тем не менее большое количество людей несут из-за этого огромные затраты", говорила ещё год назад глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

По последней статистике Центробанка, мошенники только через банки украли у россиян 27,5 млрд рублей. Из них около 40% - это кредитные деньги. То есть, многие жертвы отдали бандитам не только все свои сбережения, тем не менее ещё и влезли в задолженности.

КАКИЕ КРЕДИТЫ НЕ «ОХЛАЖДАЮТ»

в общем, жесткие сроки на раздумье установят лишь для кредитов наличными. Для большинства иных займов эти ограничения работать не будут. В частности:

- Ипотека (там есть залог недвижимости);

- Автокредит (при условии, что деньги уходят на счёт дилера);

- Образовательный кредит (с субсидией от государства);

- Рефинансирование (без увеличения суммы);

- Покупка товаров в точках продаж (тем не менее только при личном присутствии).

При выдаче большинства этих займов кредитор проверяет заемщика, беседует с ним, просит предоставить доказывающие документы, берет то или иное имущество в залог. И самое главное – заемщик не продолжает получать деньги на руки, они сразу идут компании-продавцу или другой кредитной организации. То есть, мошенникам здесь все равно не разгуляться.

СПРАВКА РУБЛЬ БЕРЕЖЕТ

тем не менее на этом инициативы ЦБ не заканчиваются. Одна из последних – в Центробанке предлагают обязать банки выдавать кредиты только при наличии документов, подтверждающих доход. Эта мера направлена скорее не против мошенников, а против банков, щедро кредитующих людей без официальных заработков. Сейчас во многих кредитных организациях можно взять кредит наличными как с официальной справкой с места работы, так и без неё. Берешь анкету и вписываешь в неё любую пришедшую в голову цифру. А банк уже сам определяет, верить заемщику или нет.

Естественно, кредиты, выданные «на веру», дороже, чем с официальной бумагой. Тем не менее в ЦБ решили в этой сфере также надо навести порядок. Чтобы банки не вели себя слишком рискованно и тем самым не подставляли под вероятный удар всю финансовую систему страны. В ЦБ желают закрепить жесткий перечень справок, которые имеют возможность подтверждать доход. При этом отсечку также желают сделать на сумме в 200 тыс. рублей:

- При кредитах до 200 тыс. рублей банк может не запрашивать подтверждение дохода, выдавать деньги, тем не менее более весомую долю откладывать в резервы – не 3%, а 5,5%;

- При кредитах свыше 200 тыс. без официального подтверждения доходов выдавать деньги не будут в принципе.

ЗАЧЕМ необходима БУМАЖКА?

Есть два объяснения того, почему ЦБ ужесточает правила. Во-первых, банкиры зачастую говорят, что кредиты им необходимо выдавать быстро. По этой причине приходится доверять клиентам на слово, ибо нет времени проверять их через базу данных налоговой или другие доступные ресурсы. С 1 сентября при периоде охлаждения в двое суток (при выдаче более 200 тыс. рублей) это время появится.

Во-вторых, с нарисованными от руки доходами заемщиков банки имеют возможность мухлевать и сокращать обязательные выплаты в резервы. Сейчас всех заемщиков разделили на три большие категории – по доле платежей по кредитам в их доходах: меньше 50%, от 50 до 80% и свыше 80%. Это называется предельной долговой нагрузкой (ПДН).

Проще говоря, если при выдаче очередного кредита заемщику общий платеж по всем его займам не превышает половины от его доходов, то для банка почти нет никаких ограничений. А если долговая нагрузка зашкаливает за 80%, то либо банк такому человеку не может выдать ни рубля, либо должен приличную сумму отправить в капитал. Чтобы в случае финансовых проблем у таких закредитованных граждан банк мог черпать деньги из своей заначки и не обанкротиться. Некоторые банки при помощи «анкет по форме банка» обходят данную норму и не отчисляют нужные суммы в резервы.

Если банкам необходимо будет вставлять в формулу расчета ПДН только официальный доход, многие заемщики, работающие по серым схемам, физически не смогут получить крупные суммы взаймы.

Правда, это пока лишь инициатива ЦБ. Законодательно она ещё не оформлена. Идёт согласование в правительстве и профильных ведомствах.