Знаете, что бросается в глаза, когда приезжаешь в какой-нибудь маленький городок? Обилие офисов микрофинансовых компаний. Деньги там в буквальном смысле предлагают на каждом углу. Значит, люди берут. Причем за безбожные проценты. Почему так происходит? И как в ЦБ запланировали ужесточать правила выдачи микрозаймов?

Об этом сообщило издание «Комсомольская Правда».

ТРИЛЛИОН РУБЛЕЙ ПОД ГИГАНТСКИЙ ПРОЦЕНТ

Рынок микрозаймов продолжает расти. В прошлом году его объём перевалил за триллион рублей (см. «Наглядно»). А в этом, похоже, установит новый рекорд. По информации «Эксперт РА», в первом полугодии 2024-го объём выданных микрозаймов увеличился по сравнению с первым полугодием 2023-го на 30%.

Число заемщиков, по последним данным, приближается к 8 млн человек. Причем многие из них берут микрокредиты несколько раз в год. Общий объём долги на середину этого года - 505 млрд рублей.

Ещё одна особенность микрозаймов – их неохотно возвращают. В среднем каждый третий кредит списывают. А в сегменте займов до зарплаты (где самые маленькие суммы) доля просрочки превышает 50%.

ПОРЯДОК УЖЕ НАВЕЛИ

Справедливости ради, «лихие годы» в этом секторе уже позади. Несколько лет назад ЦБ начал наводить порядок на рынке микрозаймов. Во-первых, создали реестр микрофинансовых организаций. И стали надзирать эту сферу. Компанию, которая нарушала жесткие требования, исключали из реестра. И давать деньги в долг она уже не могла. По крайней мере, на законных основаниях. За 10 лет число игроков на этом рынке снизилось в четыре раза.

Во-вторых, регулятор стал постепенно закручивать гайки. К примеру, установил лимиты по максимальным ставкам и переплатам. И стал методично их снижать. Теперь из-за копеечного долга уже нельзя попасть в кабалу или лишиться недвижимости.

Например, раньше преступники зачастую разводили несмышленных заемщиков. Им подсовывали многостраничный договор, а мелким шрифтом указывали, что реальная ставка гораздо выше, чем в рекламе. А за просрочку кредитов вправе забрать себе собственность заемщика. Теперь такой опасности нет. Но остались другие проблемы…

ЗАВИСИМОСТЬ ОТ ЗАЙМОВ

Первая проблема микрозаймов – высокие ставки. Вторая – берут их не от хорошей жизни. Когда денег нет, а они необходимы срочно. И это очень плохое комбо. Наверное, с наркотиками сравнивать не совсем корректно. Но принцип похожий. Взяв микрокредит один раз, многие потом вынужденно становятся серийными заемщиками.

"У определенной категории граждан практически сформировалась зависимость от займов МФО. Каждый месяц они берут по несколько займов в разных МФО, все сильнее наращивая свою задолженность. У достаточно большой категории заемщиков главными статьями расходования средств стали погашения иных займов, ставки на спорт (около 20%) и тому подобное", поясняют в Центробанке.

Другими словами, клиенты берут займы не на товары первой необходимости, а на необязательные импульсивные покупки или чтобы погасить ранее взятые кредиты. И заканчивается все, обычно, печально. С обслуживанием долга такие люди не справляются - становятся банкротами.

Кроме того, почти 40% заемщиков относятся к разряду «серийных». По информации ЦБ, около трети займов люди не отдают, а просто переоформляют в новые. Естественно, с повышением суммы. Долг и проценты по предыдущим включаются в тело вновь выдаваемых. В итоге задолженность у людей вырастает в разы.

"Один из заемщиков за год и три месяца набрал 111 кредитов в трёх банках и в 16 микрофинансовых организациях. Задолженность ему всё время рефинансировали. Просроченная задолженность отсутствовала", приводят пример в Центробанке.

Тем не менее задолженность росла лавиной – если в начале речь шла о нескольких десятках тысяч рублей, то за год с небольшим она возросла почти до миллиона. Выбраться из такой кабалы на практике невозможно. Чтобы исключить такие случаи, в ЦБ и задумали новую реформу рынка.

СУТЬ РЕФОРМЫ

Первым делом запланировали и дальше ужесточать правила выдачи займов. Чтобы плюсы от возможности взять деньги быстро и на короткий срок остались, а минусов стало поменьше. К примеру, в Центробанке желают ещё сильнее снизить размер максимальной переплаты, а самое главное - запретить выдавать займы один за другим, чтобы не плодить серийных заемщиков (подробнее см. «Будь в курсе»).

"«Правило одного займа» в МФО будет касаться кредитов, полная стоимость которых превышает 100% годовых. Иметь два таких обязательства человек не сможет. Цель этой меры - оградить граждан от избыточной закредитованности", объяснили в Центробанке.

Также, в ЦБ не понимают, почему микрофинансовые организации не ранжируют клиентов на «хороших» и «плохих». К примеру, как это делают банки. Первым они дают процент пониже. Это кажется справедливым.

"Имея возможность выдавать займы под максимально допустимые проценты, МФО не предлагают более качественным заемщикам более низкие ставки. В итоге один «хороший» заемщик платит и за себя, и за одного «плохого» заемщика. Что, с одной стороны, провоцирует рост закредитованности «плохих» заемщиков, с другой – формирует избыточную нагрузку на платежеспособных", констатируют в ЦБ.

РЕЗЮМЕ

Реформа микрофинансового рынка рассчитана на ближайшие три года. Резких телодвижений в нашем ЦБ совершать не привыкли. Уничтожать рынок МФО никто не планирует. Микрофинансы – нормальная история. Необходимый кирпичик в финансовой системе страны. Займы до зарплаты или на несколько месяцев востребованы. Тем более, что требования к заемщикам в МФО ниже, а деньги там выдают быстрее, чем в банках. Регистрируешься через портал госуслуг, заполняешь анкету и идешь в магазин. Пока дошел – деньги уже на банковском счете. По такому принципу сейчас выдается 75% микрозаймов. Но такая простота не всегда полезна.

Как считают эксперты, доводить до такой ситуации, когда вам необходима очень скромная сумма денег, а взять её неоткуда, все же не стоит. Всегда имейте хотя бы небольшую финансовую подушку безопасности – на случай форс-мажоров. А деньги занимайте осознанно - под конкретные цели. Потому что взять в долг до зарплаты проще простого, а вот отдавать потом гораздо сложнее.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

По информации Национального бюро кредитных историй, средний размер займа до зарплаты – 9 880 рублей. Это примерно на 5% больше, чем год назад. При этом средний долг заемщика вырос более чем на 10% - до 51,7 тыс. рублей. Это связано с тем, что клиенты МФО стали чаще брать кредиты в разных организациях.

НАГЛЯДНО

Как растет рынок микрокредитов

Год Оборот (млрд рублей)

2014 131

2015 140

2016 195

2017 256

2018 330

2019 415

2020 417

2021 631

2022 772

2023 1007

* Три четверти микрозаймов выдаются онлайн.

По информации ЦБ.

БУДЬ В КУРСЕ

Какие правила действуют сейчас…

- Заемщик может брать любое количество микрозаймов. Все ограничено лишь его платежеспособностью и желанием самих микрофинансовых компаний. Если дают, то можно брать;

- Можно погасить старый долг при помощи нового – с увеличением суммы;

- Максимальная переплата составляет 130%. То есть, если взял в долг 10 тысяч рублей, то даже при самых плохих раскладах отдать должен будешь не больше 23 тысяч рублей;

- Максимальная дневная ставка – 0,8% (или 292% годовых).

… и что предлагает Центробанк

- Ограничить число одновременно действующих микрозаймов до одного. Пока долг не отдал, другой займ взять не можешь;

- Ввести промежуток времени охлаждения в три дня после выдачи погашения одного микрозайма и выдачей другого. Чтобы исключить серийных заемщиков;

"Снизить сумму максимальной переплаты со 130% до 100%. То есть, максимум, который заплатишь даже с учетом штрафов", это вдвое больше, чем изначально взял.

* Точных сроков введения этих мер пока нет. Реформа ЦБ продлится с 2025 по 2027 годы.

По информации ЦБ.