Заместитель управляющего директора по IT и цифровой трансформации ДОМ.РФ, руководитель подразделения «Цифровые продукты для бизнеса» Банка ДОМ.РФ Олег Комлик на площадке форума инновационных технологий FINOPOLIS 2024 посетил студию «Радио «Комсомольская правда»», где сообщил о тенденциях в развитии цифровых финансовых услуг, передаёт «Комсомольская Правда».

В ОСНОВЕ РАЗВИТИЯ – ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

- Олег, какие новые проекты в сфере финансовых технологий удалось реализовать институту развития ДОМ.РФ и Банку ДОМ.РФ с прошлого FINOPOLIS?

- Отмечу, что ДОМ.РФ – это большой холдинг, который включает в себя как кредитную организацию - банк, так и ряд иных компаний, которые занимаются развитием жилищной и финансовой сферы. Мы свято верим, что изменение любых процессов в лучшую сторону возможно в современном мире только с учетом внедрения цифровых технологий. Если мы говорим о банке, то это, в первую очередь, все, что связано с трендовыми технологиями: это искусственный интеллект, государственные сервисы – цифровой рубль, универсальный QR, «Госключ», биометрия, открытые API.

Если мы говорим про небанковскую организацию, то в первую очередь это работа с данными. В современном мире сложно себе представить эффективный бизнес, который строится не на цифрах. Потому что на рынке очень высокая конкуренция, а запросы у потребителей как клиентов сегмента B2B, B2C (юридических и физических лиц) растут с каждым днём. Если мы не опираемся на какую-то глубокую аналитику или не понимаем, как устроены внутренние процессы, не замеряем удовлетворенность наших клиентов или в целом участников сделки, - то повысить эффективность на практике невозможно.

«РАНЬШЕ В ИПОТЕКЕ БЫЛ ДИКИЙ ЗАПАД»

- Вы уже не первый год развиваете такой инструмент, как цифровая ипотека. В чем его преимущества для граждан, кроме того, для бизнеса? Насколько он популярен сейчас?

- Ипотека – наш флагманский продукт в розничном сегменте. В далеком 1997 году, в момент организации АИЖК (тогда так называлась организация), её целью являлся запуск ипотеки по западному стандарту: двухуровневая система, когда банки выдают кредиты, а потом кто-то выкупает эти кредиты с рынка. Тогда организация запускала этот ипотечный продукт в России, разрабатывала правила, документацию, инструкции, методики андеррайтинга, формы кредитной документации…

На текущий момент мы видим, что ипотека становится базовым финансовым продуктом в части приобретения недвижимости, вместе с тем абсолютно во всех сегментах. Это первичный и вторичный рынок, индивидуальные частные дома, ипотечный кредит под залог недвижимости и т.д. Процесс воспринимается как самый доступный способ приобретения недвижимости, особенно молодым поколением. Плюс, популярности ипотеки способствовал запуск ипотечных льготных программ с госсподдержкой.

Если бы мы оставались работать с прежними технологиями, то банки бы не смогли обработать весь спрос, который сформировался на ипотечные продукты. Для этого потребовалось бы огромное количество сотрудников как в банках (контактных центров, андеррайтеров, сдельщиков, которые готовят документацию и проводят эти операции), так и людей, участвующих в процессе: риэлторов, продавцов на стороне застройщика, сотрудников Россреестра и тд. К счастью, на помощь нам, финансистам, приходят технологии, которые позволяют нам оцифровать весь процесс: от момента подачи заявки до момента погашения обременения в Россреестре после закрытия кредита.

Нашим ноу-хау является технология, которая позволяет подать заявку, используя QR-код. Представьте, что раньше для подачи заявки требуется было предоставить кипу документов. Их клиенты заполняли не только на себя, однако и на созаемщика, родственника и т.д. Данную ситуацию можно назвать «Диким Западом». А сейчас достаточно просто навести камеру телефона, дать согласие на Госуслугах на получение банком данных цифрового профиля, банк сам их обработает и достаточно быстро примет решение. Клиенту остается только подобрать ту квартиру, которая соответствует его кредитному лимиту, и подписать сделку в электронном формате.

Также, совместно с коллегами из АФТ (Ассоциация финтех – «КП») мы разрабатываем открытый протокол взаимодействия по API, когда мы обмениваемся информацией между юридическими лицами, которые участвуют в процессе. Напомню, что ипотечный процесс, наверное, самый сложный розничный кредитный продукт, в процессе участвует достаточно большое количество организаций: банки, страховые и оценочные компании, Росреестр, а также другие. Мы стараемся выстроить процесс так, чтобы, учитывая такое большое количество юридических лиц в процессе, для клиента сам процесс приобретения недвижимости был максимально легок, чтобы он взаимодействовал исключительно с банком с минимумом усилий, просто предоставив базовую информацию по тому объекту, который он желает приобрести.

Мы выпускаем электронный ключ, и клиент подписывает весь пакет документов по сделке, в частности, в офисе застройщика, когда он приобретает недвижимость. А может быть, дома, если он приобретает квартиру онлайн. И такие сделки уже становятся нормой, особенно когда мы говорим про инвестиционные покупки. К примеру, человек из Тюмени приобретает в Москве или наоборот, ни разу не посещая ни офис застройщика, ни отделение банка.

Цифровая ипотека как совокупность всех ипотечных процессов, начиная от подачи заявки, использования цифрового профиля и до электронной закладной, прогрессирует прямо на глазах. Я считаю, что это просто мирная революция.

БОРЬБА С ФРОДОМ

- Цифровые сервисы и вправду бурно ворвались в нашу жизнь. Насколько активно население пользуется цифровыми сервисами?

- Банк ДОМ.РФ, в частности, уходит от бумаги. Уже больше 70% клиентов проводят сделки в электронном формате, подписывают документы электронными, а не живыми подписями. Однако надо сказать, что есть ряд клиентских сегментов, которые просто не имеют возможность сделать это. Потому что, в частности, у них не хватает СНИЛС. А без него мы не выпустим в рамках 63-го федерального закона электронный ключ.

По банкам ситуация плюс-минус одинаковая, учитывая, что основной рынок формирует тройка-четверка крупнейших организаций. По этой причине мы называем не только свои цифры, однако и по рынку в целом. По этой причине, если кто-то желает узнать чуть больше про рынок ипотеки, я предлагаю посмотреть портал наш.дом.рф. Там очень много аналитики, мы публикуем её каждый месяц.

- Также сейчас интересна система искусственного интеллекта. Она везде, все о ней говорят. Как вы используете искусственный интеллект в банковских услугах и насколько это безопасно?

- Если честно, то искусственный интеллект использовался в той или иной степени достаточно давно. Просто за последнее время, с внедрением и запуском новых версий больших лингвистических моделей к этому стало привлекаться больше внимания общественности. Первое. Если мы говорим конкретно про банковскую сферу, то исторически ИИ там применяется в так называемом скоринге. Алгоритмы позволяют принимать решения по клиентам, определяя, можно ли ему дать кредит или нельзя, и если дать, то на каких условиях и пр.

Второе – это борьба с мошенничеством, с фродом. На практике все организации так или иначе работают с этой проблемой, и все строится на больших данных. В третьих, ИИ применяется в операциях, позволяя оптимизировать ручной труд, который лежит в основе обработки операций клиентов. К примеру, в работе контакт-центров, в распознавании документов. Это максимально удобная технология, которая позволяет оцифровывать массовые операции и заместить рутинный труд работой машины. Однако, опять же, нельзя говорить, что это возможно сделать в 100% случаев. И все равно, есть поле для оптимизации этой технологии и её применения.

БИОМЕТРИЯ НАДЕЖНА

- Какие государственные сервисы вы внедрили и активно используете? Какой вы видите эффект?

- Эффект огромный! Можно сказать слова благодарности государству за то, что оно развивает, популяризирует и дорабатывает свои сервисы. Как уже сегодня говорил, первое – это биометрия. Казалось, было очень много пересудов и страхов относительно того, что можно сдавать биометрические данные, не утекут ли они куда-то в сеть, не воспользуется ли кто-то моим изображением или голосом в корыстных целях. Однако мы видим, что благодаря активной позиции и регулятора, и Минцифры, сервис становится все более и более популярным. Мы даже на себе отмечаем, что с каждым кварталом количество открываемых счетов с использованием биометрии растет.

Также, я бы выделил цифровой профиль. Потому что это идеальный цифровой продукт, который предоставляет государство в открытом виде рынку, он облегчает жизнь абсолютно всем, начиная от физического лица и заканчивая банками. Государство, наверное, обладает максимальной информацией по клиенту. И когда оно начинает дозировано, безопасно, с согласия клиента, делиться этой информацией с тем, кто её запрашивает, то, разумеется, это облегчает жизнь в первую очередь пользователям. Потому что не следует бегать, собирать бумажки, не следует каким-то образом подтверждать информацию, которая запрошена, и т.д.

Сегодня я уже говорил про «Госключ». Технология позволяет выпустить электронный ключ в мобильном приложении на основании биометрического паспорта совершенно бесплатно. То есть не надо никуда идти, все происходит достаточно нативно, просто. И если мы говорим про ипотечный процесс, то это всевозможные сервисы, которые есть у Росреестра – регистрация прав на недвижимость, внесение изменений в ЕГРН и так далее.

- Бумага уходит из нашей жизни, все переходит в цифру. Расскажите о цифровом рубле. Как вы прошли первый пилотный этап внедрения третьей формы валюты?

- Когда Банк России объявил о том, что они запускают пилотный проект, то мы были в десятке первых банков, которые изъявили желание к нему присоединиться. Мы понимали, что на старте есть возможность принять участие в процессе разработки и клиентского пути и самой технологии применения. Сейчас количество банков-участников увеличивается, и все больше игроков присоединяются к этому эксперименту.

Решение становится все более стабильным, оно улучшается с точки зрения интерфейсов, клиентского опыта. Клиенты пилотной группы относятся к этой форме денег абсолютно нормально. Если представим классический мобильный банк, то для клиента просто появился ещё один раздел, который можно сопоставить с какой-то дополнительной картой, где есть некий баланс. И с этими деньгами, которые лежат в электронном кошельке, можно совершать ровно те же самые операции, что мы совершаем и с обычными деньгами: оплачивать, переводить, конвертировать и т.д. Государство гарантирует, что эти деньги лежат на счетах в Центральном банке - это максимальная гарантия от вероятных дефолтов и пр. Пилотная группа, с который мы на текущий момент работаем, позитивно оценивает использование цифрового рубля.

«ТОЧКА ВХОДА ДОЛЖНА БЫТЬ ОДНА»

- Тогда вернемся к универсальному QR-коду. Как идёт пилотирование технологии? И насколько удобно пользоваться этим платежным инструментом обычным клиентам?

- Технология появилась в результате клиентского запроса. Как во многих случаях вы сталкивались с тем, что приходите на кассу, стараетесь оплатить QR, отсканировать его, а операция не проходит?

- Бывают такие случаи.

- Всем кажется, что это проблема конкретного банка. Однако на самом деле проблема гораздо глубже, она связана с тем, что многие операторы, которые принимают деньги, выкладывают свои QR, которые работают либо под их приложение, либо как-то по-другому. Все это клиенту неудобно. Клиенту необходим один QR. Если мы его сканируем стандартным образом, дальше идёт развилка - каким инструментом оплатить: СБП, платежный сервис того или иного игрока, в обозримом будущем – цифровые рубли. И дальше никто не ограничивает клиента, он вправе выбрать и оплачивать тем средством, где у него есть свободные деньги, которые он желает потратить. Однако точка входа должна быть одна, и она называется универсальным QR. Мы, собственно, его и реализуем в содружестве с другими банками.

- В завершение беседы немного поговорим о трендах. Как вы считаете, какие финансовые технологии будут активнее всего развиваться в самом ближайшем времени?

- Тренды, в первую очередь, направлены на то, чтобы упрощать жизнь клиентам. Чтобы было больше прозрачности и безопасности использования финансов. Если говорить более конкретно, то это, безусловно, открытые API. Очевидно, будут развиваться все формы технологий, которые связаны с биоэквайрингом. Никуда не денется искусственный интеллект, мы даже ещё не дошли до какой-то осязаемой части того, что может представлять из себя эта технология. Очевидно, будут развиваться цифровые валюты. Потому что мы видим это не исключительно российский тренд, он глобальный. Наверное, больше всего в этом плане в мире продвинулся Китай. Будут развиваться платежные сервисы, в частности, QR на основе СБП. Именно эти тренды на некоторое время будут определять и нашу жизнь, и развитие финансов в целом.