По последним оценкам Национальной ассоциации НПФ, средняя страховая пенсия в России составляет менее 30% от средней зарплаты по стране. Как формируется эта сумма? Где лежат замороженные пенсионные накопления? И как обеспечить себе достойную жизнь после окончания трудовой карьеры? На данные, а также другие вопросы «КП» ответит генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий, передаёт «Комсомольская Правда».

— Как формируется пенсия в России?

— У нас в стране действует система обязательного пенсионного страхования (ОПС). Она предполагает, что работодатели делают за нас взносы в Социальный фонд. С 2002 года данные отчисления шли в два кармана — на формирование страховых выплат и пенсионных накоплений. Начиная с 2014 года пополнение пенсионных накоплений заморожено и все взносы работодателя направляются только на страховую пенсию. Это значит, что деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам, а граждане, в пользу которых уплачиваются взносы, получают пенсионные баллы. Они у нас копятся, и когда мы достигаем возраста назначения выплат (60 лет для женщин и 65 лет для мужчин), то в соответствии с этими баллами получаем страховую пенсию.

— Возвращаясь к пенсионным накоплениям, которые были заморожены, — что с ними сейчас?

— И вправду, с 2002 года в системе был ещё один «мешочек», в который работодатели отчисляли 6% от всех взносов, — так сформировались пенсионные накопления. После 2014-го было решено прекратить пополнение этого «мешочка», то есть средства были заморожены. Тем не менее они никуда не делись — деньги находятся либо в Социальном фонде, либо в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). У россиян была и остается возможность перевести данные средства из управления Соцфонда в НПФ — этой опцией воспользовались уже больше 30 млн россиян. Частные фонды инвестируют также данные средства и ежегодно начисляют инвестиционный доход.

— Чем ещё занимаются негосударственные пенсионные фонды?

— НПФ также занимаются негосударственным пенсионным обеспечением (НПО) — это добровольные программы, как правило корпоративные. В этой системе участвуют около 6 млн россиян, как правило это сотрудники крупных компаний. За них работодатели делают взносы в НПФ, зачастую сотрудники также имеют возможность пополнять свои пенсионные сбережения за счёт личных взносов. Когда работники достигают пенсионного возраста по НПО (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), они начинают получать негосударственную пенсию — практически, от своего работодателя. Это второе ключевое направление работы НПФ.

Есть и третье — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это новый инструмент, который заработал в 2024 году после принятия соответствующего закона.

— Расскажите, в чем суть программы долгосрочных сбережений?

ПДС — это интересная программа, которая при этом не является пенсионной. Она позволяет россиянам выгодно копить на разные цели: образование детей, собственный бизнес, покупку недвижимости или просто создать капитал на будущее. Разумеется, в рамках ПДС можно откладывать и на пенсию, тем не менее программа гораздо шире и гибче, по этой причине может быть полезна многим.

НПФ Сбербанка занимается всеми тремя упомянутыми направлениями. Сейчас у нас около 8,5 млн застрахованных граждан, чьими пенсионными накоплениями мы управляем. Также, около 1,5 млн человек участвуют в добровольных пенсионных программах нашего фонда — это как сотрудники компаний, так и те, кто решил их купить самостоятельно. Также в 2024-м мы привлекли в ПДС около 2 млн россиян. В этом году нашему фонду исполняется 30 лет — мы работаем с 1995 года и продолжаем развивать все данные важные направления.

— Как защищены деньги клиентов в негосударственных пенсионных фондах?

— У нас есть два уровня защиты средств граждан. Первый — это закон, который требует, чтобы сбережения и накопления россиян не уходили в минус. Что это значит? Даже если фонд неудачно вложил средства, человек не может получить денег меньше, чем внёс. В случае убытка НПФ обязан покрыть разницу за счёт собственного капитала.

Второй уровень — это система гарантирования Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — как у банков. Тем не менее для участников пенсионного обеспечения сумма возмещения не 1,4 млн, как для депозитов, а 2,8 млн. Это означает, что если фонд не сможет выполнять свои обязательства, то АСВ возместит потерянные средства в этих пределах.

— А как быть с инфляцией и девальвацией? Ведь все накопления в рублях, валюта может падать, а цены — расти.

— Защита от роста цен обеспечивается за счёт того, что средства в НПФ инвестируются и приносят доход. Задача фонда — на длинной дистанции, к примеру, на горизонте 5–10 лет, заработать больше, чем инфляция. Если посмотреть на историческую доходность СберНПФ, то мы и вправду обгоняем инфляцию на этих горизонтах.

Есть ещё один важный фактор — налоговый стимул. Раньше мы могли, делая взносы в НПФ, возвращать в рамках социального вычета НДФЛ до 150 тыс. рублей. Сейчас правила изменились — вычет можно получать со взносов до 400 тыс. Это значит, что при ставке подоходного налога в 15% можно вернуть в год до 60 тыс.

— Зачастую можно услышать: зачем копить на пенсию, лучше купить квартиру и сдавать её в будущем. Насколько это соответствует действительности и как все же лучше откладывать на будущее?

— Это не очень правдоподобно. Говорю как человек с личным опытом сдачи недвижимости в аренду. На рынке зачастую бывают периоды, когда вы можете сдать свое жильё за не очень большие деньги. А по прошествии двух-трёх лет, когда съезжают следующие арендаторы, вам приходится делать ремонт — а он, в свою очередь, может превысить стоимость заработанного. Со мной такое было. Также, с полученных от сдачи недвижимости доходов мы обязаны платить НДФЛ. Разумеется, аренда приносит определенные деньги, тем не менее нет гарантии, что их будет достаточно.

Финансовый капитал, который работает и приносит регулярный доход, зачастую выгоднее. К тому же в этом случае не следует периодически делать ремонт и оплачивать коммуналку. А с заработанного инвестиционного дохода не следует платить налоги. Как раз программы негосударственного пенсионного обеспечения позволяют создать такой капитал — и получать стабильный доход в будущем, независимо от колебаний на рынке недвижимости. И главное — не стоит рассчитывать только на один источник дохода. Участие в программах НПФ не отменяет иных возможностей зарабатывать деньги.

Реклама АО «НПФ Сбербанка» ИНН 7725352740 erid: 2W5zFGT1HHa