Банки один за другим резко сокращают выдачи семейной ипотеки и ужесточают условия, на которых взять такой кредит возможно, передаёт «Комсомольская Правда».
С 18 сентября выдачу семейной ипотеки приостановил Сбер — в связи с исчерпанием лимитов, выделенных правительством. Подать заявку на данный вид ипотеки по-прежнему можно — её рассмотрят, но кредит обещают оформить только после получения новых лимитов.
Парой дней позже ВТБ поднял первоначальный взнос по семейной ипотеке для большинства клиентов до 50,1%. Исключение — зарплатные клиенты и те, кто берет комбоипотеку (часть кредита по льготной ставке, часть — по рыночной), для них остается «базовый» первоначальный взнос в 20%. Объяснение то же — заканчиваются выделенные лимиты, по этой причине банк таким образом сужает круг тех, кто ими может воспользоваться, до наиболее выгодных ему заемщиков.
На начало этой недели эксперты насчитали уже с десяток банков, где действуют те или иные ограничения по семейной ипотеке. В основном — увеличенный до половины размера кредита первоначальный взнос (те самые 50%) для клиентов «со стороны» (не своих зарплатных, более «прозрачных» и надежных с точки зрения банка). Это серьезный удар по спросу на семейную ипотеку. Семья с ребенком до 6 лет вряд ли будет покупать малогабаритную студию. А необходимость где-то взять полстоимости полноразмерной квартиры, чтобы получить кредит на оставшуюся часть, для подобных семей обычно — задача на практике невыполнимая.
Но почему так получилось и чего ждать дальше?
ЧТО ПРОИСХОДИТ
Как утверждают эксперты, лимиты, выделенные по совокупности банкам на семейную ипотеку, уже в первой половине сентября были и вправду выбраны более чем на 90%.
Что и неудивительно. После окончания программы льготной ипотеки на новостройки «для всех» под 8% и роста ставок по обычной, не льготной, ипотеке эдак до 20% годовых, «семейка» (под все ещё 6%!) стала наиболее популярной ипотечной программой. В том же Сбере в августе на неё приходилось более 85% от общего количества кредитов на новостройки.
"Часть банков более популярны, у них лучше налажено взаимодействие с застройщиками, по этой причине у них лимиты исчерпались быстрее. У тех, кто более консервативен, менее активно работает с застройщиками, меньше дает рекламы, средства ещё остались", так пояснил «КП» тот факт, что не все банки ужесточили условия по семейной ипотеке, завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета Александр Цыганов.
ЧЕГО ЖДАТЬ ДАЛЬШЕ
Как считают аналитики IRN.ru, учитывая важность семейной ипотеки, нет никаких гарантий, что в этом году будут выделены дополнительные лимиты — бюджет на 2024 год уже сверстан и лишних денег в нем явно нет. Так что, вероятнее всего, придется ждать нового, 2025 года.
Но не торопитесь ругать правительство за жадность и нежелание побыстрее помочь семьям с детьми решить квартирный вопрос. Главная проблема заключается в том, что оплачивать из госбюджета приходится не только новые льготные кредиты, но и все ранее выданные по госпрограммам по ставкам ниже рыночных. То есть из тех денег, которые сейчас государство выделяет на субсидирование семейной ипотеки, банки получают компенсации и за кредиты, взятые, скажем, в 2020 году — но ещё не выплаченные.
"Суммы субсидий, необходимых на выплату этих компенсаций, всё время растут — ведь разрыв между льготной ставкой по ипотеке и рыночной увеличивается. И пока ключевая ставка ЦБ растет, так и будет", поясняет Александр Цыганов.
Сухой остаток — находить деньги из госбюджета на эту растущую массу компенсаций становится все сложнее. И так было бы, даже если бы стране они требовались не только на льготную ипотеку — во всяком случае, при такой же политике ЦБ. По этой причине и не наблюдается прогнозов, что со льготной ипотекой скоро все наладится и её сможет получить большее число людей на тех же условиях.
Из относительно хорошего: эксперты IRN.ru на фоне нынешней ситуации со сворачиванием льготной ипотеки ожидают небывало щедрых новогодних скидок и акций от застройщиков. Больше вариантов как-то поддержать спрос у них просто не осталось. Кроме самого последнего средства — начать снижать цены (почему застройщики упорно это не делают и кто или что в этом виновато — тема отдельного разговора, следите за нашими публикациями).
ЧТО ДЕЛАТЬ
"Первоначальный взнос в 50% для большинства семей с маленьким ребенком — заградительный. Даже если у семьи есть, в частности, однушка в хрущевке — и то с её продажи набрать данные 50% от стоимости приличного семейного жилья будет проблематично", говорит Александр Цыганов. "Но если у кого-то возможность получить семейную ипотеку сейчас есть, то лучше это сделать. Даже если в обозримом будущем нескольких лет снизятся цены на жильё, нет гарантии, что при этом ставки по льготной ипотеке останутся прежними. Либо - при сохранении нынешней, или ещё большей, ставки ЦБ - их в конце концов повысят. Либо поменяется система субсидирования. Сейчас обсуждается, в частности, такой вариант: субсидировать не ставку по кредиту, а конкретного человека. Которому будет требуется доказать, что он «адресно» соответствует таким льготам при покупке жилья."
Решившимся эксперт советует очень тщательно вникать в детали как предложений банков, так и застройщиков:
- требуется, к примеру, сравнивать не только ценники на новостройки, но и преференции, которые может предложить застройщик конкретному покупателю с уже одобренным кредитом. В частности, надо ли платить за ремонт в будущей квартире, придется ли покупать машиноместо или оно идёт бонусом к жилью, с какого момента будет начисляться плата за обслуживание дома. В сегодняшней реальности бонусы от застройщика имеют возможность быть очень -очень существенными, на достаточно большие суммы — и стоит этим пользоваться, не дожидаясь формального снижения цен на жильё.
