«Чтобы продать что-нибудь ненужное, требуется сначала купить что-нибудь ненужное, - а у нас денег нет», - так однажды описал финансовые перспективы троицы из Простоквашино Дядя Федор. А все почему? Да потому, что в Простоквашино ломбарда не было! Ведь ломбард позволяет получить деньги, вообще ничего не продавая – ни нужного, ни ненужного. Займ дают под залог сданной на временное хранение вещи (украшения, смартфона и т.п.). А потом, отдав ломбарду долг и заплатив комиссию, можно вернуть данную вещь себе. Неудобно – скажете вы? И вправду, в банке или микрофинансовой организации (МФО) кредит дадут и без залога. Но почему тогда ломбарды пользуются неизменной популярностью вот уже сотни лет?
Об этом сообщило издание «Комсомольская Правда».
ЛОМБАРД И МФО: В ЧЕМ РАЗНИЦА
Чтобы было понятно, как работают ломбарды, приведем пример. Допустим, вам срочно понадобились деньги. Но у вас есть «лишний» айфон, который стоит 50 тыс. рублей. Вы несете его в ломбард, где под залог смартфона вам выдадут – нет, не 50 тыс., а, скажем, 20 тыс. рублей под 117% годовых (или около 0,32% в день - то есть 64 рубля). Оценочная стоимость залога в ломбарде обычно существенно ниже реальной (о том, почему так, - см. ниже). А чтобы получить свой айфон в целости и сохранности через месяц, заемщику требуется будет вернуть долг (20 000 рублей), а также, заплатить ломбарду комиссию – в нашем случае 1920 рублей (64 рубля х 30 дней).
Почему за деньгами люди идут в ломбард, а не в банк или другое кредитное учреждение? Все просто – здесь не будут изучать вашу кредитную историю, требовать справку о доходах и выяснять, на какие цели вы собираетесь потратить заемные средства. Достаточно предъявить паспорт. Дело в том, что банкам (как и МФО), необходимы хотя бы минимальные гарантии того, что клиент вернет деньги, а для ломбарда такой проблемы нет – он в любом случает в накладе не останется. Если вы не захотите или не сможете выкупить сданную в ломбард вещь – её продадут. Так что риски для организации на практике равны нулю.
Именно по этой причине здесь ниже (по сравнению с МФО) и проценты, под которые выдают кредит. Кстати, кроме выдачи займов под залог ломбарды вправе оказывать услуги по хранению вещей (см. об этом в разделе «Мнение эксперта»).
ЧТО МОЖНО СДАТЬ
Львиная доля залогов – до 90% - это ювелирные изделия – такие данные приводит Национальное объединение ломбардов. Примерно 7% рынка приходится на залоги автомобилей, чуть реже сдают электронику, шубы и другое движимое имущество (недвижимое ломбарды в залог принять не имеют возможность) – часы, посуду, антиквариат и т.п. – то есть все то, что ломбард сможет в случае необходимости продать. Компании, которые принимают изделия из драгметаллов, обязательно должны стоять на учете в Пробирной палате.
Все активнее работают ломбарды и со смартфонами, ноутбуками, телевизорами и т.п., но учитывайте, что залоговые цены на них будут существенно ниже, если на технику не сохранились чеки, упаковка, гарантийные документы, оригинальные зарядные устройства и т.п.
Если ломбард работает с автомобилями, заложенное авто обязательно отправляется на спецстоянку. И какую бы вещь не взял ломбард в залог, он должен обеспечить её сохранность и на собственные средства застраховать принятое на хранение изделие.
КТО СЛЕДИТ ЗА ЛОМБАРДАМИ
Работу этих организаций контролирует Центральный банк России. Кроме того, ЦБ ведет государственный реестр компаний, которые имеют право заниматься ломбардной деятельностью. Сейчас в списке 1846 официальных ломбардов. Принципы работы этих заведений прописаны в Федеральном законе «О ломбардах». Если коротко, то легальный ломбард должен соответствовать ряду требований. Вот некоторые из них:
- ломбарды должны заниматься исключительно предоставлением займов, хранением вещей и оказанием консультационных и информационных услуг;
- ломбарды не имеют права распоряжаться вещами клиентов, которые находятся в залоге;
- ломбард за свой счёт должен застраховать заложенное имущество клиентами имущество, за его сохранность там отвечают.
Полный список признаков легального ломбарда см. в разделе «Будь в курсе».
ПОД КАКОЙ ПРОЦЕНТ ДАЮТ ДЕНЬГИ
Ежеквартально Центробанк определяет максимальные ставки, по которым ломбарды имеют возможность кредитовать население. На сегодняшний день предельные значения полной стоимости потребительских кредитов для ломбардов установлены на уровне 88,651% годовых (займы с обеспечением в виде залога транспортного средства) и 118,66% (с обеспечением в виде залога иного имущества). А предельные ставки потребительских займов без обеспечения для МФО составляют до 292% годовых.
КАК ОЦЕНИВАЮТ ВЕЩИ
Единого ценника в ломбардах не существует, по этой причине одна и та же вещь в разных заведениях может стоить по-разному. Кроме того, разброс цен даже в одном заведении бывает огромным. К примеру, в московском ломбарде в районе метро «Академическая» оценочная стоимость изделия из золота 585 пробы колеблется в диапазоне от 1000 до 8000 рублей – соответствующий прейскурант висит на стене.
В другом ломбарде мое обручальное кольцо весом 1,4 грамма оценили в 4500 рублей. Здесь оценочная стоимость украшений из драгметаллов колебалась не так сильно. В зависимости от пробы и категории товара (всего их, судя по прейскуранту, четыре) золото 585 пробы здесь скупают по цене от 2600 до 3200 рублей за 1 грамм – на стоимость, кроме веса и пробы, влияют состояние изделия, наличие царапин, деформаций и т.п.
Ещё одно заведение, в котором я попросил оценить «непростое украшенье», оказалось щедрее – там мне готовы были выдать кредит в 4700 рублей. Новое кольцо примерно того же веса и той же пробы стоит сейчас около 10000 рублей, то есть мне ломбарды предлагали суммы менее 50% от стоимости нового изделия.
А вот комиссия за пользование займом во многих ломбардах составляет сейчас примерно одну и ту же сумму – 0,32% в день. Если мы умножим это на 365 дней, то получим значение, близкое к предельной стоимости кредита, установленной Центробанком для ломбардов, - 116,8% в год. Хотя многие заведения предлагают пониженные проценты для новичков или пенсионеров – этот вопрос лучше изучить заранее.
Ещё один момент – некоторые компании стараются хитрить с процентами. Так, после истечения срока займа у клиента есть один месяц (льготный промежуток времени), в течение которого ломбарды не имеют права продавать заложенную вещь и повышать ставку по займу. Но недобросовестные ломбарды подчас стараются наращивать проценты на льготный промежуток времени. На неприемлемость такой практики указывал в своем информационном письме Банк России. Неправомерные действия любой финансовой организации клиент вправе обжаловать, обратившись как в Центробанк, так и в Роспотребнадзор и прокуратуру.
ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ НЕ ВЕРНУТЬ ДОЛГ
В ломбарде такому повороту событий точно не удивятся. По оценке Национального объединения ломбардов, невостребованными остаются до 40% залогов. Если заемщик не возвращает долг, то ломбард обязан подождать не меньше месяца, прежде чем выставить заложенную вещь на продажу. А после её можно продавать – и прямо в офисе компании, и, разумеется, онлайн – через популярные сайты объявлений и даже маркетплейсы. Кстати, если вы думаете, что печатная пресса отживает свой век, то зайдите в любой ломбард и убедитесь, что это не так – чуть ли не каждый из них имеет свою газету, где, среди прочего, публикуются объявления о продаже залоговых изделий. Выглядят это обычно так: «Золотые серьги. Цена в магазине 36500 рублей. Цена у нас 14000 рублей».
Все, что стоит дороже 300 тыс. рублей, требуется продавать на открытых торгах – то есть с аукциона. Объявления об их организации ломбарды публикуют на своих сайтах и в СМИ. Как и положено, вещь достается тому, кто предложит за неё максимальную сумму. И если (ну вдруг) доход ломбарда от продажи превысит сумму, которую одалживал заемщик, то именно ему и положено выплатить полученную разницу. Для этого заемщик должен направить в ломбард заявление – причем не позднее, чем через 3 года с момента продажи.
БУДЬ В КУРСЕ
ПРИЗНАКИ ЛЕГАЛЬНОГО ЛОМБАРДА
кроме официальных организаций на рынке систематически появляются нелегалы. Они опасны тем, что имеют возможность, в частности, подменять договоры займа договорами хранения. Проценты по выданным кредитам при этом имеют возможность существенно превышать значения, установленные Центробанком. Также, они не страхуют залоговое имущество и не дают гарантии выплат клиенту денег при реализации имущества в случае его продажи выше оценочной стоимости.
«Банк России считает данную практику незаконной и вносит сведения о лжеломбардах в список компаний с признаками нелегальной деятельности, кроме того, информирует о установленных случаях органы правопорядка», — говорится в сообщении ЦБ.
Вот главные признаки, по которым можно отличить легальный ломбард от мошенников.
1. В названии есть слово «ломбард».
2. Организация есть в государственном реестре ЦБ РФ.
3. Ломбард осуществляет только следующие виды деятельности: кредитование населения под залог, хранение имущества, оказание консультационных услуг и информационной поддержки.
4. Режим работы: с 8:00 до 23:00 (не круглосуточно).
5. Заложенные ценности содержатся в специальных помещениях, где есть условия для защиты от порчи и кражи.
6. Каждый клиент продолжает получать личный залоговый билет и копию договора.
7. Ломбард сдает отчетную документацию в Центральный банк России.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
По оценкам Центробанка, в первом квартале этого года клиенты в среднем реже выкупали заложенные вещи и не стремились досрочно погашать займы. А вот другие цифры по результатам I квартала 2024 года (в сравнении с I кварталом 2023 года).
15,9 тысячи рублей составил средний размер займа (+3,4 тысячи рублей)
2,1 млн человек стали заемщиками ломбардов (-3%)
64 млрд рублей объём выданных займов (+23%)
10 млрд рублей - сумма денежных средств от реализации невостребованных вещей, поступивших в погашение долги (+36%).
Данные: ЦБ РФ.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Ломбарды: благо или зло?
"К ломбардам, как к любому финансовому инструменту, требуется подходить разумно", уверен финансовый аналитик, эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Михаил Беляев. "Там можно легко и быстро получить деньги, если они срочно понадобились – это их главный плюс. Единственное условие – требуется оставить в залог какую-то вещь. Но важно помнить, что пользоваться ломбардом как пунктом скупки невыгодно – ведь там за оставленную в залоге вещь дадут в лучшем случае 50% от её реальной стоимости, а то и 25%. По этой причине разумнее пользоваться ломбардом по прямому назначению – чтобы взять кредит на короткий срок, а потом выкупить залог. Но бывает и так, что ломбард используют как камеру хранения, в частности, на время отпуска. Часто туда закладывают шубы или другие меховые изделия, но не из-за кредита, а чтобы они какое-то время хранились именно там, а не дома. Ведь по закону ломбарды должны обеспечить хранение принятых вещей в надлежащих условиях. Значит, сохранность дорогой вещи будет обеспечена – и её не украдут во время отсутствия хозяев."
По мнению аналитика, у ломбардов есть важное преимущество перед микрофинансовыми организациями.
"На граждан не накладываются штрафные меры", говорит Михаил Беляев. "Худшее, что может случиться, - ты потеряешь сданную в качестве залога вещь, если не будет возможности её выкупить. Но к тебе точно не прибудут коллекторы, не будут начислены пени и т.п. В МФО заемщики нередко не имеют возможность оценить пределы своих рисков, а в ломбарде в этом плане все прозрачно. Также, в ломбарде можно многократно закладывать одну и ту же вещь – и каждый раз оформлять под неё новый займ. Главное, чтобы было, что закладывать."
СПРАВКА «КП»
Первые ломбарды появились в Средние века в Европе, а конкретно – в Ломбардии, регионе на севере Италии. Данные заведения быстро распространились по континенту. Самой известной клиенткой ломбарда стала королева Кастилии Изабелла I. В конце XV века она заложила собственную корону, чтобы профинансировать экспедицию Христофора Колумба, который после откроет Америку.
В России сохранные и ссудные кассы стали появляться в XVIII веке. Они выдавали деньги под залог серебра, золота и ценных вещей. Первый частный ломбард был открыт в 1888 году вологодским предпринимателем и меценат Христофором Леденцовым. По его уставу и образцу открывались аналогичные компании по всей стране.
В современной России статус отдельного бизнеса за ломбардами закрепил Федеральный закон «О ломбардах», от 2007 года.
